Bausparvertrag-Vorfinanzierung: So funktioniert's!

Wie funktioniert ein Bausparvertrag?

Der Bausparvertrag kombiniert Sparen und Kreditfinanzierung in zwei Phasen. Zuerst zahlt der Bausparer Geld auf seinen Vertrag ein und bildet damit ein Guthaben. Sind nach einigen Jahren etwa 30 bis 50 Prozent (abhängig vom Bausparvertrag) der beim Abschluss vereinbarten Bausparsumme als Guthaben vorhanden, erreicht der Vertrag die so genannte Zuteilungsreife.

Anspruch auf Bauspardarlehen erst nach Zuteilung

Mit der Zuteilung des Vertrags hat der Bausparer das Recht, sich nicht nur das Guthaben, sondern auch die noch verbliebene Differenz zur Bausparsumme als Darlehen auszahlen zu lassen. Nun beginnt die Finanzierungsphase, und der Bausparer zahlt sein Darlehen in regelmäßigen Monatsraten zurück.

Bei einem regulären Ablauf können Sie als Bausparer folglich das Darlehen erst in Anspruch nehmen, wenn die Voraussetzungen für die Zuteilung des Vertrags erfüllt sind. Das kann je nach Tarif und Sparleistung etwa vier bis acht Jahre dauern.

Vorfinanzierung: Bausparvertrag mit Zwischenkredit

Wenn Sie aufgrund eines Immobilienkaufs oder einer größeren Sanierung die Vertragssumme des Bausparvertrags benötigen, obwohl dieser noch nicht zuteilungsreif ist, können Sie das Bauspardarlehen mangels Freigabe nicht abrufen.

Für solche Fälle bieten Bausparkassen eine Bausparvertrag-Vorfinanzierung an. Der Bausparer erhält bis zur Zuteilungsreife des Vertrags einen Zwischenkredit in Höhe der Bausparsumme. Für dieses Darlehen zahlt der Kreditnehmer nur Zinsen und leistet keine Tilgung. Die Ablösung erfolgt dann bei der Zuteilung des Vertrags durch das Bausparguthaben und das Bauspardarlehen.

Beispiel: Aufgrund einer früher als geplant notwendigen Dachsanierung benötigt ein Bausparer 20.000 Euro. Zwar besitzt er einen Bausparvertrag mit einer Bausparsumme von 20.000 Euro, doch das Guthaben beträgt erst 7.000 Euro, und die Zuteilungsreife soll erst in zwei Jahren erreicht sein. Daher beantragt er bei der Bausparkasse ein tilgungsfreies Vorausdarlehen über 20.000 Euro und bekommt dieses sofort ausgezahlt. Er bespart den Vertrag weiter und erhält in zwei Jahren das Guthaben von 10.000 Euro plus weitere 10.000 Euro als reguläres Bauspardarlehen. Mit dieser Summe löst er die Zwischenfinanzierung ab.

Bausparvertrag mit Sofortauszahlung: Das Vorausdarlehen macht es möglich

Auch für diejenigen, die einen Immobilienkauf finanzieren wollen und noch keinen Bausparvertrag besitzen, bieten Bausparkassen eine Lösung an: den Bausparvertrag mit Sofortauszahlung. Hierbei schließen Verbraucher zeitgleich mit dem Abschluss des Bausparvertrags ein Darlehen ab, das genauso hoch ist wie die Bausparsumme – das so genannte Bausparsofortdarlehen. Der weitere Ablauf gliedert sich dabei in mehrere Phasen:

• In der ersten Phase zahlt der Bausparer nur die Zinsen, aber keine Tilgung für das Vorausdarlehen. Parallel dazu zahlt er in den Bausparvertrag ein und baut auf diese Weise nach und nach das Bausparguthaben auf, das für die Zuteilung des Vertrags erforderlich ist.
• Sobald der Bausparvertrag z uteilungsreif ist und die Bausparsumme ausgezahlt wird, kann das Vorausdarlehen damit abgelöst werden.
• Nun beginnt die zweite Phase, in der die Bausparer nur noch ihr Bauspardarlehen abbezahlen.

Vergleich Bausparsofortdarlehen und Bankkredit: Das sind die Unterschiede

Sowohl die Bausparvertrag-Vorfinanzierung als auch das klassische Bankdarlehen eignen sich für den Einsatz bei der Immobilienfinanzierung. Allerdings sollten Sie die wichtigsten Unterschiede zwischen den beiden Finanzierungsprodukten kennen, die in der nachfolgenden Tabelle aufgelistet sind.

Tipp: Wenn Sie die Kosten eines Bausparsofortdarlehens und einer klassischen Baufinanzierung mittels Annuitätendarlehen vergleichen wollen, sollten Sie die Bausparkasse zur Angabe des Gesamteffektivzinses auffordern. Darin sind sowohl die Zinskosten fürs Bausparsofortdarlehen und das spätere Bauspardarlehen berücksichtigt als auch die Guthabenverzinsung bis zur Zuteilung und die Abschlussgebühren des Bausparvertrags.