Auto-Ratenkauf über Bank oder Händler finanzieren?

Rechner: Auto über Bank oder über Autohaus finanzieren?

Welche Autofinanzierung sich in Ihrem persönlichen Fall eher lohnt, zeigt der folgende Rechner.

• Wenn Sie bereits das Angebot der Bank und des Händlers vorliegen haben, nutzen Sie den ersten Rechner.
• Nutzen Sie den zweiten Teil, um sich auf die Verhandlung im Autohaus vorzubereiten – dieser zeigt, ab welchem Barzahlerrabatt sich für Sie die Händlerfinanzierung eher lohnt als der Bankkredit.

Vorteile von Händlerkrediten

Die Händler werben oft mit der Null-Prozent-Finanzierung – einem Kredit, auf welchen keine Zinsen anfallen. Die Kunden entrichten nur die Tilgung. Der Haken an diesem Modell ist, dass die Händlerbanken nichts zu verschenken haben. Wer Geld ohne Zinsen verleiht, möchte das natürlich so schnell wie möglich zurückhaben, um es andernorts gewinnbringend einzusetzen. Die Konsequenz daraus sind sehr kurze Vertragslaufzeiten, die wiederum eine sehr hohe Tilgung bedeuten. Auf der einen Seite spart der Käufer das Geld für die Zinsen, auf der anderen Seite kann es passieren, dass die Rückzahlung höhere Raten und damit ein angespannteres Budget als ein Autokredit von der Bank bedeuten.

Vorteile der Autofinanzierung über die Bank

Ein Argument für eine händlerunabhängige Autofinanzierung ist der Preisnachlass. Bei einer Autohausfinanzierung weiß der Händler, dass sein Kunde ein Auto benötigt, aber nicht über die Barmittel verfügt – keine starke Verhandlungsposition. Wer dagegen einen händlerunabhängigen Autokredit aufnimmt, bekommt das Geld auf das Konto überwiesen. Er tritt als Barzahler auf und kann dem Händler signalisieren, dass einen Barzahlerrabatt erwartet. Bekommt er diesen nicht, geht er zu einem anderen Händler.

Das Argument funktioniert, weil die Lager der Händler normalerweise gut gefüllt sind und die Halden an fertigen Fahrzeugen abgebaut werden müssen. In einer Situation wie während der weltweiten Lieferengpässe in dem Jahr 2021 werden Rabatte dagegen nur selten vergeben. Wenn das Auto nur mit Wartezeiten von bis zu einem Jahr zu haben ist, müssen die Händler die Nachfrage nicht mehr durch Rabatte ankurbeln.

Komfortablere Rückzahlungsmodalitäten

Die Autofinanzierung über die Bank hat gegenüber der Händlerfinanzierung auch den Vorteil, dass die Rückzahlung an die persönliche Situation angepasst werden kann. Längere Laufzeiten zum Beispiel führen zu einer niedrigeren Rate.

Wer bekommt die Zulassungsbescheinigung Teil II?

Bezüglich der Zulassungsbescheinigung Teil II gibt es keine gravierenden Unterschiede zwischen einer Händlerfinanzierung und einem Bankkredit. Es gibt sowohl Banken als auch Händler, welche die Zulassungsbescheinigung Teil II nach wie vor für die Dauer der Finanzierung einbehalten. Genauso verzichten andere Kreditgeber darauf und belassen die Bescheinigung dem Kunden.

Gibt es eine Autofinanzierung ohne Bank?

Ob der Kunde die Finanzierung direkt beim Händler oder bei einer Bank beantragt – in beiden Fällen schließt er einen Autokredit ab, der über eine Bank abläuft. Bei einem Händlerkredit ist zwar nicht die Bank der direkte Ansprechpartner, sondern der Händler, doch der Vertrag wird letztendlich mit der Partnerbank des Händlers abgeschlossen.

Die großen Konzerne setzen auf die hauseigenen Finanzdienstleister wie die RCI Bank bei Renault-Nissan oder die Mercedes-Bank bei Daimler-Benz. Die freien Autohändler greifen auf Banken zurück, die sich auf die Kfz-Finanzierung spezialisiert haben. Die Santander Consumer Bank beispielsweise unterhält eine Abteilung, die nur Finanzierungslösungen bereithält, die der freie Händler seinen Kunden anbieten kann. Verbraucher haben auf diese Angebote keinen direkten Zugriff. Das Gleiche gilt für die Bank 11 oder die Targobank Autobank.

Eine Autofinanzierung, bei welcher wirklich keine Bank involviert ist, wäre nur über ein Portal für Kredite von privat an privat möglich.

Die Drei-Wege-Finanzierung

Die Drei-Wege-Finanzierung ist eine Spezialität der Autohäuser. Dabei wird nur ein Teil der benötigten Kreditsumme in Raten zurückgezahlt. Der Rest ist am Ende in einer Summe fällig. Dieser Betrag – die Schlussrate – wird normalerweise so berechnet, dass er mit dem voraussichtlichen Wert des Autos am Ende der Laufzeit übereinstimmt. Der Ablauf ähnelt dem Leasing, aber die Eigentumsverhältnisse sind anders. Auch hier ist die Partnerbank des Händlers der letztendliche Geldgeber.

Rechenbeispiel

Angenommen, ein Fahrzeug kostet 40.000 Euro, der Händler ermittelt für eine Laufzeit von 36 Monaten und eine Laufleistung von 12.000 Kilometern einen Restwert von 25.000 Euro. 15.000 Euro werden über 3 Jahre in geichbleibenden Raten getilgt, am Ende fällt die Schlussrate von 25.000 Euro. Der Käufer hat nach drei Jahren die Wahl,

• Die Schlussrate in einer Summe zu entrichten und den Wagen beizubehalten.
• Die Schlussrate mit einer Anschlussfinanzierung zu begleichen.
• Das Fahrzeug dem Händler zurückzugeben.