Überschuldung vermeiden und Wege aus der Schuldenfalle finden

Überschuldung: Definition

Als Überschuldung bezeichnet man den Zustand, in dem bei einem Kreditnehmer so hoch verschuldet ist, dass die Zinsbelastung höher ist als seine monatlichen Einnahmen nach Abzug der Lebenshaltungskosten. Betroffene können die Kredite nicht mehr tilgen, so dass unter Umständen durch auflaufende Zinsen der Schuldenstand immer weiter anwächst.

Je nach persönlichen Umständen können Betroffene die Zahlungsfähigkeit in der Schuldenfalle noch eine Zeitlang aufrechterhalten, indem sie Vermögenswerte veräußern oder neue Schulden zur Begleichung ihrer bereits bestehenden Verbindlichkeiten aufnehmen. Wenn jedoch das Vermögen aufgebraucht ist und keine neuen Kredite mehr genehmigt werden, tritt die Zahlungsunfähigkeit ein und der Schuldner muss Insolvenz anmelden.

Ursachen für die Schuldenfalle

Zu den häufigen Ursachen für Überschuldung zählen zum Beispiel:

• Arbeitslosigkeit. Wenn der Job verloren geht, sinkt auf einen Schlag das monatliche Einkommen. Die Schuldenfalle droht, wenn in dieser Situation hohe Kredite vorhanden sind und das Geld für die Zahlung der Raten nicht mehr ausreicht.
• Trennung oder Scheidung. Bei einer Trennung kann es vorkommen, dass einer der Ex-Partner oder auch beide ihren Anteil an den zuvor gemeinsamen Verbindlichkeiten nicht mehr leisten können. Tipps für eine solche Situation finden Sie im Ratgeber Gemeinsamer Kredit nach Trennung.
• Immobilienfinanzierung. Wer eine Immobilie finanziert, hat es schwieriger, im Fall einer Arbeitslosigkeit oder Trennung die eine Überschuldung zu vermeiden.
• Konsumverhalten. Wer über seine Verhältnisse lebt und mehr Geld ausgibt als er einnimmt, kann nach und nach in die Schuldenfalle rutschen.
• Kein Überblick mehr. Bei vielen überschuldeten Menschen geht im Lauf der Zeit der Überblick über die Kredite und Verbindlichkeiten verloren. Dispokredit, Ratenkredite, Kreditkarten-Schulden und aufgelaufene Verbindlichkeiten aus Verträgen und Anschaffungen summieren sich dann zu einem unübersehbaren Schuldenmix. In manchen Fällen resignieren die Betroffenen und lassen Briefe mit Mahn- oder Vollstreckungsbescheiden ungeöffnet liegen.

Häufig führt nicht eine einzelne der hier aufgelisteten Ursachen in die Überschuldung, sondern eine Kombination unglücklicher Umstände. So kann beispielsweise ein zu großzügiges Konsumverhalten oder ein knapp kalkulierte Immobilienfinanzierung zu einem finanziellen Engpass führen, und ein Jobverlust oder eine Trennung kann dann schnell das Fass zum Überlaufen bringen.

Welche Wege können aus der Schuldenfalle führen?

Wenn einem Kreditnehmer die Schulden über den Kopf wachsen, gilt es schnellstmöglich gegenzusteuern, um einen weiteren Anstieg des Schuldenstands zu vermeiden und die Abzahlung der Verbindlichkeiten einzuleiten.

Ausgaben reduzieren

Der erste und wichtigste Schritt besteht darin, die laufenden Ausgaben zu senken, um mehr Geldmittel für die Schuldentilgung freizumachen. Wirksame Sofortmaßnahmen sind unter anderem:

• Das bewusste Sparen beim Einkaufen, indem man zum Beispiel günstige Grundnahrungsmittel statt teurer Fertigprodukte kauft und auf Sonderangebote achtet,
• die Kündigung unnötiger Abos oder Mitgliedschaften – dazu können Sie unsere Sammlung an Kündigungsschreiben nutzen.
• die Prüfung und Nutzung von Einsparpotenzialen bei Handy- und Internetverträgen – dabei hilft der DSL-Vergleich und der Handytarife-Vergleich von Verivox.
• die Senkung der Energiekosten durch Senkung der Raumtemparatur und sparsamen Umgang mit Strom oder den Wechsel des Stromanbieters – Tipps dazu finden Sie unter Energie sparen.
• zumindest vorübergehend der Verzicht auf Extras wie Ausgehen, Essens-Lieferdienste oder Urlaubsreisen.

Vermögenswerte veräußern

Finanzielle Entlastung kann auch die Veräußerung von Vermögenswerten bringen. So kann etwa beim Auto der Wechsel von einem Mittelklasseauto zu einem gebrauchten Kleinwagen nicht nur Geldmittel freisetzen, sondern durch günstigere Benzin- und Versicherungskosten auch die laufenden Unterhaltskosten senken.

Teure Kredite umschulden

Manche Kredite wie Kreditkarten-Schulden, Verbindlichkeiten aus Ratenkäufen oder die dauerhafte Inanspruchnahme des Dispokredites können mit jährlichen Zinsen von weit mehr als 10 Prozent verbunden sein. Mit der gezielten Umschuldung der hochverzinsten Verbindlichkeiten auf einen zinsgünstigen Ratenkredit lassen sich Zinskosten einsparen und die Freiräume für zusätzliche Tilgungen erhöhen. Voraussetzung ist jedoch, dass nach der Umschuldung keine neuen Schulden mehr aufgenommen werden.

Auch für einen Ratenkredit kann sich eine Umschuldung lohnen, denn dabei kann der Kreditnehmer eine längere Laufzeit wählen, um die monatliche Rate zu reduzieren.

Im folgenden Rechner erfahren Sie, welche Konditionen Sie für Ihre Umschuldung erhalten. Im ersten Schritt sehen Sie nur die möglichen Zinsspannen – geben Sie anschließend Ihre persönlichen Daten an und stimemn Sie einer unverbindlichen Schufa-Abfrage zu, um den genauen Zinssatz zu berechnen, den Ihnen einzelne Banken anbieten würden. Die Abfrage hat keine Auswirkung auf Ihren Schufa-Score.

Gespräch mit Gläubigern suchen

Bevor sie in Verzug bei der Zahlung von Kreditraten kommen, sollten überschuldete Kreditnehmer mit der Bank Kontakt aufnehmen, um eine einvernehmliche Lösung zu finden. Diese kann beispielsweise darin bestehen, dass einige Raten vorübergehend ausgesetzt oder reduziert werden. Wichtig ist es, die Bank davon zu überzeugen, dass der Kreditnehmer seinen Teil beitragen wird, indem er seine Ausgaben reduziert.

Es lohnt sich außerdem, vor dem Gespräch die Kreditkonditionen zu überprüfen. In manchen Kreditverträgen ist das Recht auf eine Ratenpause pro Jahr ausdrücklich eingeräumt.

Letzter Ausweg: Privatinsolvenz

Wenn alle Versuche einer einvernehmlichen Lösung der Überschuldung scheitern, bleibt als letzter Ausweg nur noch die Privatinsolvenz. Hierbei handelt es sich um eine gerichtliche Schuldenregulierung, bei der das Gericht die vorhandenen Vermögenswerte und Schulden prüft. Dann wird ein Treuhänder bestimmt, der versucht, das noch vorhandene pfändbare Vermögen zu verwerten und an den der Schuldner sein pfändbares Einkommen abtritt. Im Anschluss daran folgt eine Wohlverhaltensphase, in der der Treuhänder die verfügbaren Einnahmen an die Gläubiger verteilt und sicherstellt, dass der Schuldner keine neuen Kredite aufnimmt.

Nach Ablauf dieser Frist folgt die Restschuldbefreiung, wenn sich der Schuldner ordnungsgemäß verhalten hat. Das Gericht erklärt alle noch bestehenden Verbindlichkeiten für ungültig, und damit ist der Weg frei für einen schuldenfreien Neubeginn.

Wie kann ich die Überschuldung vermeiden?

Um die Schuldenfalle zu vermeiden, sollten Sie sowohl Ihre Einnahmen und Ausgaben als auch Ihre Kredite sorgfältig im Blick behalten. Dabei helfen die folgenden Tipps:

• Laufende Kontrolle. Prüfen Sie jeden Monat, ob Ihre Geldeingänge höher sind als Ihre laufenden Ausgaben. Senken Sie frühzeitig Ihre Ausgaben, wenn Sie merken, dass der Guthabenstand auf Ihrem Girokonto rückläufig ist.
• Eiserne Reserve. Legen Sie einen Notgroschen auf die Seite, um bei größeren ungeplanten Anschaffungen oder Reparaturen nicht gleich einen Kredit aufnehmen zu müssen. Ideal sind etwa drei Netto-Monatsgehälter, die auf einem Tagesgeldkonto angelegt werden.
• Mit Augenmaß finanzieren. Wenn Sie einen Kredit benötigen, sollte dieser am besten für den Kauf von langlebigen Gebrauchsgütern wie Auto oder Haushaltsgroßgeräten eingesetzt werden. Planen Sie eine möglichst kurze Laufzeit, um für die nächste Anschaffung Eigenkapital bilden zu können. Vermeiden Sie Konsum- oder Kreditkarten-Schulden.
• Geldfresser vermeiden. Prüfen Sie regelmäßig, ob zu teure Verträge oder unnötige Abos Ihren finanziellen Freiraum einschränken.