Restschuldrechner für Ihre Baufinanzierung

Restschuld eines Ratenkredits berechnen

Der folgende Rechner ermittelt die übrige Restschuld eines Ratenkredits sowie das Sparpotenzial, das bei der Ablösung dieser Restschuld durch einen günstigeren Umschuldungskredit besteht.

So funktioniert der Restschuldrechner für die Baufinanzierung

Welche Restschuld verbleibt am Ende der geplanten Zinsbindung? Welche Kreditsumme müssen Sie bei Umschuldung zurückzahlen? Ein Restschuldrechner bzw. Tilgungsrechner ermittelt mit wenigen Eingaben die verbliebene Restschuld eines Darlehens – unabhängig davon, ob es um eine Anschlussfinanzierung, eine vorzeitige Ablösung oder einfach nur um Interesse geht.Lediglich sechs Eingaben sind notwendig, um sowohl die Restschuld zum Ende der Zinsbindungsfrist als auch einen Tilgungsplan zu erhalten:

• Die Darlehenssumme
• Der gebundene Sollzins
• Die Dauer der Sollzinsbindung
• Das Datum der Auszahlung
• Die Anzahl der Raten pro Jahr
• Wie hoch die Monatsraten oder der gewünschte anfängliche Tilgung sein sollen

Optional können die Berechnungen noch um geplante Sondertilgungen oder um eine Veränderung des Tilgungssatzes ergänzt werden.

Tilgungsplan

Der Tilgungsplan zeigt, welche Restschuld zu welchem Zeitpunkt besteht. Sie können nicht nur die Jahre, sondern auch einzelne Monate einsehen.

Bei einer Baufinanzierung fällt die Zinsbindung meist kürzer aus als die gesamte Laufzeit des Darlehens. Daher müssen sich viele Erwerber, schon bevor sie eine Darlehensanfrage stellen, mit der Frage beschäftigen, wann ihre Baufinanzierung beendet ist. Mit einem Tilgungsplan können sie diese Frage beantworten, ohne erst eine Anfrage bei der Bank stellen zu müssen. Auf dieser Grundlage können sie deutlich präziser planen, welche Restschuld am Ende der Zinsbindungsfrist noch in den Büchern steht.

Die passende Tilgung auswählen

Niedrige Zinsen verleiten dazu, mit einer niedrigen Tilgung die monatliche Rate möglichst gering zu halten. Was viele Erwerber nicht berücksichtigen, ist die Tatsache, dass die Tilgung bei einem höheren Sollzins schneller erfolgt als bei niedrigen Zinsen. Eine höhere monatliche Rate bedeutet einerseits, dass die Laufzeit sich um Jahre oder gar Jahrzehnte verkürzt, und andererseits, dass Zinskosten in Höhe von oft mehreren Tausend Euro eingespart werden können.

Beispiel

Bei einem Darlehensbetrag von 100.000 Euro und einem Zinssatz von 2 % unterscheidet sich die Laufzeit je nach der Höhe der Tilgung extrem. Bei einem Tilgungssatz von 2 % beträgt die monatliche Rate 333,33 Euro und die Gesamtlaufzeit des Darlehens bei unverändertem Zinssatz knapp 35 Jahre. Liegt die Tilgung bei nur 1 % und die monatliche Rate bei 250 Euro, verlängert sich die Laufzeit auf 55 Jahre. Das bedeutet zusätzliche 20 Jahre Zinsbelastung. Mit dem Restschuldrechner kann der Darlehensnehmer auch ermitteln, welche Tilgung notwendig ist, um die Immobilie vor Eintritt des Rentenalters zu entschulden.

Die Falle der niedrigen Zinsen vermeiden

Wählen die Käufer eine kurze Zinsbindung und eine niedrige Rate, kann folgender Umstand eintreten: Die Zinsen haben in der Zwischenzeit angezogen. Aufgrund der niedrigen Tilgung steht eine relativ hohe Restschuld im Raum. Die monatliche Rate für die Anschlussfinanzierung übersteigt die ursprüngliche Rate deutlich, die Finanzierung wird eng.

Der Restschuldrechner erlaubt es, die Laufzeit, Restschuld und monatliche Belastung bei unterschiedlicher Zins- und Tilgungshöhe zu vergleichen. Kreditnehmer können ihr Darlehen schon im Vorfeld so steuern, dass diese Falle umgangen wird. Sie können auch mit einem hypothetisch in der Zukunft gestiegenen Zinssatz spielen. So können sie ermitteln, mit welcher Tilgungshöhe sie am Ende der Sollzinsbindung eine Restschuld erreichen, die auch bei gestiegenen Zinsen eine moderate Belastung ermöglicht.

Restschuld bei geplanten Sondertilgungen

Manche Erwerber planen schon im Vorfeld mit Sondertilgungen. Dies kann etwa der Fall sein, wenn der Termin für die Fälligkeit eines Sparplans oder einer Lebensversicherung bereits feststeht. der Rechner ermöglicht es, im Vorfeld Ihrer Finanzierung die gesamte Laufzeit durchzuspielen und genauestens zu planen.

Der Rechner geht davon aus, dass die Sondertilgungen nur die Laufzeit des Darlehens verkürzen, weil dies fast immer üblich ist. Der Darlehensnehmer kann jedoch auch eine Senkung der Raten damit bezwecken.

Idealerweise führten Sondertilgungen zu einer vollständigen Ablösung des Darlehens. Übersteigt die Sondertilgung allerdings die vertraglich vereinbarte Höhe, berechnet die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung für diesen Teil. Diese Kosten lassen sich mit dem Vorfälligkeitsrechner ermitteln.

Ratenkredit umschulden

Wer einen bestehenden Ratenkredit umschulden möchte, kann die benötigte Darlehenssumme bei seiner Bank erfragen oder den Umschuldungsrechner nutzen.

Zu der Restschuld kommt noch die Vorfälligkeitsentschädigung hinzu: Diese Summe dürfen die Banken bei vorzeitiger Kündigung eines Ratenkredits in Rechnung stellen. Sie beträgt 1 Prozent der Restschuld, wenn der Ratenkredit noch 1 Jahr oder mehr Laufzeit hat. Ist die verbliebene Laufzeit kürzer, so dürfen Banken maximal 0,5 Prozent der Restschuld als Entschädigung berechnen.

Um herauszufinden, ob sich die Umschuldung lohnt, sollten Verbraucher die noch anfallenden Zinskosten bei ihrem aktuellen Anbieter mit den Kreditzinsen bei der neuen Bank vergleichen. Ist die Ersparnis höher als die Entschädigung, würde sich der Wechsel lohnen. Um wie viel Euro sich die Zinszahlungen unterschieden, können sie im folgenden Rechner ermitteln.