Vorfälligkeitsrechner: Höhe der Entschädigung berechnen

Vorfälligkeitsentschädigungsrechner: Kosten schnell überprüfen

Wenn Sie eine laufende Baufinanzierung vorzeitig ablösen oder umschulden möchten, verlangt die Bank, bei der Sie das Darlehen in Anspruch genommen haben, eine Vorfälligkeitsentschädigung. Banken haben viel Spielraum bei der Berechnung der Entschädigung, doch mit dem Vorfälligkeitsrechner können Sie deren ungefähre Höhe ermitteln. Sollte Ihnen ein deutlich höherer Betrag in Rechnung gestellt werden als hier ermittelt, lohnt es sich, die Entschädigung auf Fehler überprüfen zu lassen.

So nutzen Sie den Vorfälligkeitsentschädigungsrechner

Um zu vergleichen, ob sich eine Umschuldung einer bestehenden Baufinanzierung lohnt, ist die Vorfälligkeitsentschädigung eine wichtige Komponente. Fällt diese geringer aus als die Ersparnisse an Zinskosten, kann sich eine vorzeitige Tilgung rentieren. Und so berechnen Sie sie:

1. Eckdaten eingeben: Um einen Richtwert zu berechnen, geben Sie in den Vorfälligkeitsentschädigungsrechner einige Eckdaten zu Ihrem Kredit ein.
2. Kosten ermitteln: Haben Sie alle Felder ausgefüllt, informiert Sie der Vorfälligkeitsentschädigungsrechner über alle Einzelposten, die anfallen – Zinsschaden, Verwaltungskosten und so weiter.
3. Günstigere Finanzierung finden: Anschließend haben Sie die Möglichkeit, ein persönliches Finanzierungsangebot anzufordern und die günstigsten Konditionen von über 400 Banken und Sparkassen zu sichern. Sie können die Beratung von Finanzierungsspezialisten entweder telefonisch, per Video oder vor Ort erhalten. Wer einen Ratenkredit umschulden möchte, findet im Kreditrechner von Verivox günstige Kreditangebote.

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Ausgleichszahlung für die verlorenen Zinseinnahmen der Bank bei vorzeitiger Tilgung. Um ihren Verlust auszugleichen, erhebt die Bank anstatt der Kreditzinsen, die sie als Gebühr für die Verleihung des Kredits erhalten hätte, die Vorfälligkeitsentschädigung.

Warum verlangen Kreditinstitute eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Wenn eine Bank oder eine Sparkasse einen Raten- oder Immobilienkredit vergibt, ist der Zinssatz für die Laufzeit des Darlehens festgelegt. Das Kreditinstitut kann also für einige Zeit mit festen Zinseinnahmen rechnen. Gleichzeitig muss sich die Bank für die Kreditvergabe refinanzieren. Dazu gibt sie zum Beispiel Anleihen heraus oder sie verwendet langfristige Spareinlagen anderer Bankkunden, die sie als Kredite an Darlehensnehmer vergibt. Für die Anleihen und die Spareinlagen muss die Bank Zinsen an die Sparer zahlen. Wird ein Darlehen vorzeitig zurückgezahlt, entsteht dem Kreditinstitut somit ein Zinsverlust. Diesen Verlust gleicht der Kreditgeber durch die Vorfälligkeitsentschädigung aus, die der Schuldner bei einer zu frühen Rückzahlung des Darlehens bezahlen muss.

Wann wird eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt?

Die Vorfälligkeitsentschädigung fällt an, wenn der Kreditnehmer den vereinbarten Kreditvertrag mit einer festen Zinsbindung vor Erreichung des erstmöglichen ordentlichen Kündigungstermins (meist wäre das das Ende der Zinsbindung) auflöst oder kündigt. Die Restschuld des bestehenden Kredits muss dann zusammen mit der Vorfälligkeitsentschädigung zurückgezahlt werden. Die vorzeitige Tilgung kann entweder durch die Aufnahme eines neuen, möglichst günstigeren Kredits erfolgen oder durch Eigenkapital, das der Kreditnehmer beispielsweise durch eine Erbschaft, Schenkung oder einen Geldgewinn erhalten hat.

Die Höhe der Vorfälligkeitszinsen hängt unter anderem von der Restschuld, der verbleibenden Sollzinsbindung sowie von der Marge aus dem Zinsschaden und dem Gewinn aus der Wiederanlage ab.

Vorfälligkeitsentschädigung beim Immobilienkredit

Grundsätzlich dürfen Immobilienkredite nur bei berechtigtem Interesse vorzeitig gekündigt werden. Dies ist beim Hausverkauf der Fall, zum Beispiel nach einer Scheidung oder einem Todesfall, oder wenn der Kreditnehmer die Immobilie mit einem weiteren Darlehen absichern möchte, das die Bank verweigert. Sollten Bauherren eine Kündigung des Hauskredits in Erwägung ziehen, müssen Sie vorher die Rechtmäßigkeit prüfen. In all diesen Fällen wird eine Vorfälligkeitsentschädigung erhoben.

Wer die Bank im Zuge einer ordentlichen Anschlussfinanzierung nach Ende der Zinsbindungsfrist wechselt, ist nicht betroffen. Auch wenn seit Vertragsbeginn zehn Jahre oder länger verstrichen sind, fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an – unerheblich, ob die Zinsbindung noch läuft. Wurde das Darlehen in Teilen ausgezahlt, zählen die zehn Jahre ab der letzten Zahlung.

Wer eine Anschlussfinanzierung ablösen will, muss die zehn Jahre ab deren Abschluss berechnen, nicht dem Vertragsbeginn der ersten Baufinanzierung. Das ist der Grund, warum der Vorfälligkeitsrechner den Vertragsbeginn Ihres Darlehens abfragt.

Bestandteile der Vorfälligkeitsberechnung

Die Banken sind auf Wunsch des Kreditnehmers dazu verpflichtet, eine Auflistung der Vorfälligkeitsentschädigung auszuhändigen. Diese sollte möglichst folgende Angaben enthalten:

• Wiederanlagezinsen: Art der Anlage und Datum der Berechnung
• Höhe der ersparten Verwaltungskosten
• Höhe der ersparten Risikokosten
• Höhe eventueller Sondertilgungsrechte, die schadensmindernd berücksichtigt wurden.

Auch wenn die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung je nach Bank unterschiedlich erfolgt, sind sie dennoch verpflichtet, die maximale erlaubte Sondertilgung pro Jahr von der Restschuld abzuziehen. Das schließt alle vertraglich möglichen Sondertilgungen bis zum Ende der Sollzinsbindung ein. Denn die Bank muss bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung davon ausgehen, dass die Kreditnehmer diese Möglichkeit ausnutzen. Auch das im Vertrag eingerechnete Zahlungsausfallrisiko und die Verwaltungskosten, die nach der Rückzahlung nicht mehr anfallen, müssen von dem Zinsschaden der Bank abgezogen werden.

Weicht die Berechnung der Bank erheblich von dem ermittelten Wert unseres Vorfälligkeitsentschädigungsrechners ab, sollten Kreditnehmer die Rechnung der Bank überprüfen lassen. Dabei können die Verbraucherzentralen weiterhelfen oder spezialisierte Anwälte.

Vorfälligkeitszinsen beim Ratenkredit

Wer einen Ratenkredit umschulden oder auszahlen will, braucht keinen Vorfälligkeitsentschädigungsrechner. Denn die Vorfälligkeitsentschädigungen bei solchen Konsumentenkrediten wurden gesetzlich festgeschrieben, um sie für Banken und Verbraucher gleichermaßen angemessen zu gestalten.

• Die Vorfälligkeitszinsen bei Ratenkrediten betragen ein Prozent der Restschuld abzüglich der maximalen Sondertilgung, wenn die Restlaufzeit ein Jahr oder länger beträgt.
• Bei einer kürzeren Laufzeit ist die Höhe der Vorfälligkeit auf 0,5 Prozent der Restschuld begrenzt.

Die Verbraucher profitieren dabei, da die Vorfälligkeitszinsen in der Regel niedriger ausfallen als die meisten Kreditzinsen. Ob und wie viel sie durch die Umschuldung eines bestehenden Ratenkredits mithilfe eines neuen Kredits mit niedrigeren Zinsen sparen, können Verbraucher ganz bequem mit dem Verivox Umschuldungsrechner ermitteln und direkt im Rechner das günstigere Finanzierungsangebot beantragen.