Schlussrate

Was ist eine Schlussrate?

Bei der Schlussrate, Restrate beziehungsweise Ballonrate handelt es sich um die letzte Rate eines Kredites. Wenn der Schuldner die Schlussrate geleistet hat, sind die Verbindlichkeiten inklusive Zinsen vollständig zurückgezahlt.

Zwar gibt es auch bei klassischen Ratenkrediten eine Schlussrate in Form der letzten zu erbringenden Monatsrate. Doch meist wird der Begriff für die Ablösung der Restschuld am Ende der Laufzeit von Ballonkrediten oder Drei-Wege-Finanzierungen verwendet. Bei diesen Finanzierungsmodellen zahlt der Kreditnehmer den Kredit nicht vollständig in gleichbleibenden Raten zurück, sondern tilgt mit den Monatsraten bis zum Ende der Laufzeit nur einen Teil des Kredites. Den ausstehenden Restbetrag muss er dann auf einen Schlag begleichen.

Wird die Schlussrate automatisch abgebucht?

Ob die finanzierende Bank die Schlussrate automatisch abbucht, hängt von den Vereinbarungen im Kreditvertrag ab. Häufig verzichten Kreditinstitute auf die automatische Abbuchung, um beim Kreditnehmer einen finanziellen Engpass zu vermeiden, wenn er die Fälligkeit des meist recht hohen Betrags nicht mehr im Blick hat.

Stattdessen schreiben viele Banken ihre Kreditnehmer einige Wochen vor der Fälligkeit der Schlussrate an und fordern sie auf, zum vereinbarten Termin den Restbetrag zu überweisen. Damit haben Kreditnehmer genügend Zeit, um für ausreichend Guthaben auf dem Girokonto zu sorgen oder eine Anschlussfinanzierung abzuschließen.

Weitere Bedeutungen

Außerdem hat das Wort "Schlussrate" auch andere Bedeutungen, zum Beispiel:

• die Schlussabrechnung bei Aufträgen mit mehreren Abschlagszahlungen
• die letzte Rate bei der Zahlung des Kaufpreises beim Wohnungskauf vom Bauträger

Schlussrate bei der Ballon- oder 3-Wege-Finanzierung eines Autos

Besonders häufig sind Ratenkredite mit hoher Schlussrate bei der Autofinanzierung anzutreffen. Welche Möglichkeiten der Kreditnehmer zur Begleichung der letzten Rate hat, hängt davon ab, ob er eine Ballon- oder eine 3-Wege-Finanzierung abgeschlossen hat.

Zahlung oder Weiterfinanzierung

Bei beiden Finanzierungsvarianten kann der Kreditnehmer

• die Schlussrate direkt bezahlen oder
• sich um eine Weiterfinanzierung kümmern: Steht für die Zahlung der letzten Rate kein ausreichendes Guthaben zur Verfügung, ist der Abschluss eines neuen Ratenkredites erforderlich. Mit dem ausgezahlten Kreditbetrag kann der Kreditnehmer dann die Schlussrate ablösen.

Statt Schlussrate das Auto zurückgeben

Am Ende einer 3-Wege-Finanzierung steht dem Finanzierungsnehmer eine zusätzliche Option offen: Er kann das Auto an den Händler zurückgeben und spart im Gegenzug die Schlussrate ein. Voraussetzung ist jedoch, dass die vertraglich vereinbarte Kilometerleistung nicht überschritten wurde und das Auto in einem einwandfreien optischen und technischen Zustand ist. Ansonsten reduziert sich der Restwert des Autos, und der Finanzierungsnehmer muss die Differenz zur Schlussrate aus eigener Tasche bezahlen.

Schlussrate beim Leasing

Auch bei Leasingverträgen ist häufig von einer Schlussrate die Rede. Allerdings handelt es sich hierbei nicht um eine aufgeschobene Tilgung, weil ein Leasingvertrag kein Kredit-, sondern ein Mietvertrag ist.

Schlussrate beim Autoleasing

Manche Verträge erlauben dem Leasingnehmer, am Ende der Laufzeit das Fahrzeug gegen Zahlung eines zuvor vereinbarten Restwertes zu übernehmen. Der Leasinggeber unterbreitet dem Nutzer des Autos ein entsprechendes Angebot, und dieser kann frei entscheiden, ob er es annimmt oder nicht. Somit entspricht die Schlussrate beim Auto-Leasing dem Kaufpreis für den Erwerb des zuvor gemieteten Fahrzeugs.

Schlussrate beim Jobrad-Leasing

Auch beim Jobrad-Leasing haben Leasingnehmer die Möglichkeit, das Rad am Ende der Laufzeit zu erwerben. Ähnlich wie beim Auto-Leasing bietet der Leasinggeber die Übernahme zum Festpreis an.

Welche Auswirkung hat die Schlussrate auf die Finanzierungskosten?

Zunächst hat eine Finanzierung mit Schlussrate im Vergleich zum klassischen Ratenkredit einen positiven Effekt, weil bei gleichem Zins und Kreditbetrag die monatlichen Raten niedriger sind. Allerdings führt die langsamere Tilgung dazu, dass der Schuldenstand entsprechend langsamer zurückgeht. Dadurch sind in der Gesamtbetrachtung die Zinskosten höher als bei einem Ratenkredit, der bis zum Ende der Laufzeit komplett abgezahlt ist.

Die nachfolgende Beispielrechnung zeigt, wie die Schlussrate die monatlichen Raten senkt und die Zinskosten erhöht.

In diesem Beispiel zahlt der Kreditnehmer zwar monatlich fast 130 Euro weniger, wenn er sich für einen Kredit mit Schlussrate entscheidet. Doch in der Summe sorgt die Ballonrate für eine Erhöhung der Zinskosten um gut 400 Euro.