Sondertilgung: Kredit schnell ablösen und Zinsen sparen

Kredite mit Sondertilgung auf Verivox

Kredite mit einem Sondertilgungsrecht ermöglichen Kreditnehmern, ihre Restschuld mit zusätzlichen Zahlungen schneller zu tilgen. Die Zahlungen außerhalb der vereinbarten Monatsraten bieten bei Ratenkrediten und Baufinanzierungen mit einer festen Laufzeit mehr Flexibilität und bergen ein enormes Sparpotenzial: Sie senken die Zins- und damit die Gesamtkosten des Kredits. Auf Verivox können Sie direkt von zu Hause aus passende Kredite mit kostenlosen Sondertilgungen vergleichen und direkt beantragen.

Kredit mit Sondertilgung finden

Im Verivox-Kreditrechner können Sie nach Ratenkrediten mit kostenloser Sondertilgung filtern und diese direkt beantragen.

1. Kreditübersicht erhalten: Geben Sie in den Rechner die gewünschte Kreditsumme, die Laufzeit und einen Verwendungszweck an. Nun erhalten Sie eine erste Übersicht mit verschiedenen Ratenkrediten zu allgemeinen Konditionen. Wählen Sie unter den Einstellungen zusätzlich den Filter „Sondertilgungen“ aus, um ausschließlich Kredite mit Sondertilgung zu erhalten.
2. Kreditangebote vergleichen: Um ein individuelles Kreditangebot mit persönlichem Zinssatz zu erhalten, stellen Sie einfach im Rechner eine Konditionsanfrage. Anhand Ihrer persönlichen Angaben ermittelt dieser innerhalb weniger Minuten bis zu 20 verbindliche Kreditangebote für Sie. Unsere Kreditberater unterstützen Sie gerne bei der Auswahl des optimalen Kredits mit Sondertilgung.
3. Kredit beantragen: Auf Verivox können Sie Ihren ausgewählten Ratenkredit auf Wunsch gleich online beantragen. Unterschreiben Sie dazu den Kreditvertrag und reichen Sie ihn mit den geforderten Unterlagen per Post ein. Manche Kredite können Sie auch direkt online unterschreiben und alle Dokumente hochladen. Nach erfolgreicher Prüfung der Unterlagen durch die Bank ist das Geld innerhalb weniger Tage auf Ihrem Konto.

Was ist eine Sondertilgung?

Als Sondertilgung wird eine optionale Zahlung bezeichnet, die zusätzlich zu den Raten eines Kredits geleistet wird. Damit verringern Kreditnehmer die Restschuld schneller und verkürzen die Kreditlaufzeit. Durch den kürzeren Zeitraum fallen ebenfalls weniger Zinsen an und die Gesamtkosten für das Darlehen sinken. Einige Banken bieten für ihre Kredite die Option, bis zu einer bestimmten Höhe kostenfreie jährliche Sondertilgungen zu leisten.

Sondertilgungen bieten dem Kreditnehmer mehr Flexibilität, da er zusätzliche Einnahmen wie die Einkommenssteuererstattung oder ein 13. Monatsgehalt nutzen kann, um seinen Kredit schneller zurückzuzahlen. Auch wenn die Kreditsumme, die Laufzeit, die monatliche Rate und die Dauer der Sollzinsbindung gleich sind, können Sondertilgungen die Kosten des Kredits deutlich senken.

Grafik: So viel Geld sparen Sie mit einer einmaligen oder regelmäßigen Sondertilgung

Die Höhe der Sondertilgungen

Die Höhe der Sondertilgungen wird von jeder Bank selbst festgelegt. Vertraglich kann die Sondertilgung in Prozent im Verhältnis zum Darlehen oder als ein Geldbetrag festgehalten werden – zum Beispiel eine jährliche Sondertilgung in Höhe von zehn Prozent der aktuellen Restschuld. Mitunter werden die Sondertilgungen als Betrag unabhängig von der Kreditsumme festgelegt, zum Beispiel 5.000 oder 10.000 Euro. Seltener wird ein Mindestbetrag festgeschrieben, der getilgt werden muss.

Verrechnung der Sondertilgung

Auch die Verrechnung der Sondertilgung ist vertraglich geregelt und variiert von Bank zu Bank. Je nachdem, wann die Sondertilgung erfolgt, wird sie entweder sofort nach der Zahlung mit der vorhandenen Restschuld verrechnet oder erst mit der nächsten Ratenzahlung. Nach jeder verrechneten Sondertilgung erhalten Kreditnehmer einen neuen Tilgungsplan, aus dem die Zinsersparnisse und die reduzierten Gesamtkosten hervorgehen.

Wann ist eine Sondertilgung möglich?

Nicht alle Kreditinstitute erlauben kostenlose Sondertilgungen, da ihnen dadurch Einnahmen in Form von Zinsen entgehen. Wenn die Möglichkeit einer Sondertilgung im Kreditvertrag nicht festgehalten ist – oder wenn sie eine höhere Tilgung als vereinbart leisten wollen –, müssen sich Darlehensnehmer mit der Bank absprechen. Bei Baufinanzierungen müssen Sondertilgungen explizit im Vertrag erlaubt werden, ansonsten muss die Bank die Zahlung nicht akzeptieren. Bei Ratenkrediten dürfen Verbraucher jederzeit Sondertilgungen leisten, Banken dürfen aber für die frühere Rückzahlung eine zusätzliche Gebühr verlangen – die Vorfälligkeitsentschädigung. Hier sollten Kreditnehmer mit spitzem Stift nachrechnen, ob sich das lohnt.

Wenn die Sondertilgungsoption im Vertrag vereinbart ist, ist sie meist auf eine jährliche Höchstsumme festgelegt. Zudem wird festgeschrieben, wann die Sondertilgung erfolgen kann – einmal im Jahr, pro Quartal oder erst ab dem zweiten Vertragsjahr. Banken können einen festen jährlichen Termin für die Sondertilgung vereinbaren. Kreditnehmer sollten diesen möglichst auf den Jahresanfang legen, um die Restschuld direkt zu verringern.

Je nach Art des Kredits werden Sondertilgungen und Vorfälligkeitsentschädigungen rechtlich vorgeschrieben sowie bei jeder Bank unterschiedlich berechnet.

Sondertilgungen bei Ratenkrediten

Bei einem Ratenkredit bieten viele Banken die Option an, freiwillig Sonderzahlungen zu leisten. Eine Übersicht über die entsprechenden Banken finden Sie im Kreditrechner von Verivox. Die maximale zusätzliche Tilgungshöhe legt jede Bank dabei individuell fest – normalerweise nicht in Euro, sondern in Prozent der aktuellen Restschuld.

Bietet die Bank bei einem Ratenkredit keine Sondertilgungen an, darf der Kreditnehmer dennoch vorzeitig tilgen. Die Bank erhebt in diesem Falle eine Vorfälligkeitsentschädigung. Für Ratenkredite, die nach dem 11.06.2010 abgeschlossen wurden, ist der maximale Entschädigungsumfang auf 1 Prozent der Restschuld begrenzt – beziehungsweise 0,5 Prozent bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr.

Ratenkredite mit kostenloser Gesamttilgung

Manche Banken begrenzen die Höhe der Sondertilgung nicht, sondern bieten auch die Möglichkeit der kostenlosen Gesamttilgung an. So kann der Kreditnehmer seinen Kredit gänzlich vorzeitig zurückzahlen. Auch diese Option ist im Rechner als Filter verfügbar. Geben Sie die gewünschte Kreditlaufzeit, -summe und -verwendung ein, um eine Übersicht der Banken mit passenden Angeboten zu erhalten.

Sondertilgungen bei Baufinanzierungen

Bei Baufinanzierungen können die Zinsen für Verträge mit Sondertilgungsrecht etwas höher ausfallen, da die flexiblen Bedingungen vorteilhaft für die Kunden, aber nachteilig für die Banken sind. Doch wenn die maximale Höhe der jährlichen Sondertilgungen gering ist – zum Beispiel fünf Prozent der Kreditsumme oder weniger –, bieten viele Banken diese Option ohne Zinsaufschlag an. Kreditnehmer sollten daher immer nach kostenlosen Sondertilgungen fragen.

Wenn Sie bei Verivox einen Darlehensantrag stellen, können Sie die gewünschte Höhe der Sondertilgungen angeben, um passende Angebote zu erhalten.

Wer mehr als die vereinbarte kostenlose Sondertilgung zahlen möchte, muss auch bei einem Immobilienkredit mit einer Vorfälligkeitsentschädigung rechnen. Diese wird bei jeder Bank unterschiedlich berechnet und sollte von Verbrauchern genau geprüft werden – vor allem wenn es darum geht, den Kredit durch eine Umschuldung komplett und vor Ende der Zinsbindungsfrist zu tilgen. Denn bei der Berechnung der Entschädigung bei einer Gesamttilgung müssen Banken auch Sondertilgungen berücksichtigen, die künftig möglich gewesen wären.

Bei Bausparverträgen, Darlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) und variabel verzinsten Baufinanzierungen sind kostenlose Sondertilgungen normalerweise in unbegrenztem Umfang möglich.

Rechner: Lohnen sich Sondertilgungen?

Eine Sondertilgung ist vor allem dann sinnvoll, wenn das Darlehen hoch und die Laufzeit des Kredits lang sind. Die Sondertilgungen erlauben dem Kreditnehmer dann, das Darlehen schnellerzu tilgen und damit die Gesamtkosten zu senken. Vor allem sind Sondertilgungen dann günstig, wenn für sie kein oder nur ein geringer Zinsaufschlag fällig wird. Folgende Rechner helfen Ihnen zu entscheiden, ob eine Sondertilgung sinnvoll ist:

• Um die Ersparnis durch Sondertilgungen zu berechnen, können Sie im Tilgungsrechner auf Verivox.de einen Tilgungsplan mit und ohne Sondertilgungen erstellen und vergleichen.
• Ist der Sollzins für ein Darlehen mit Sondertilgung um einige Prozent teurer als für ein Angebot ohne Sondertilgung? Der Anschlussfinanzierungsrechner für eine Baufinanzierung berechnet für Sie, wie viel Euro der Zinsunterschied kosten würde.
• Der Vorfälligkeitsrechner ermittelt die Kosten einer vorzeitigen Gesamttilgung.

Verivox-Kreditberatung

Sie haben Fragen zu Krediten mit Sondertilgungen? Unsere Kreditexperten helfen Ihnen gern weiter und beraten Sie rund um das Thema Kredit – vom Vergleich über die Beantragung bis zur Auszahlung und darüber hinaus. Rufen Sie uns einfach unter der kostenlosen Hotline an.