Mit der Ballonfinanzierung zum Traumauto!

Neues Auto dank Ballonfinanzierung

Die wenigsten Verbraucher verfügen über genügend Eigenkapital, um ein Auto direkt zu kaufen. Ein Großteil der in Deutschland gekauften Neuwagen sind daher fremdfinanziert. Eine Möglichkeit dazu ist die Ballonfinanzierung, bei welcher auf geringe monatliche Ratenzahlungen eine höhere Schlussrate folgt. Im Vergleich zu einem Ratenkredit kann sie jedoch teurer werden. Wir zeigen, mit welchen Kosten Sie rechnen sollten und welche Vor- und Nachteile ein Autokredit mit Schlussrate bietet.

Autofinanzierungen im Vergleich

Ein Autokauf sollte gut überlegt sein, genauso wie dessen Finanzierung. Es empfiehlt sich, verschiedene Optionen zu prüfen, um die passende Finanzierung zu finden: ob direkt beim Händler, über eine Ballonfinanzierung oder einen unabhängigen Ratenkredit.

Mit dem Verivox-Kreditrechner können Sie mehrere Autokredite verschiedener Banken einfach und unverbindlich miteinander vergleichen. So finden Sie die passende Finanzierung für Ihr Wunschauto.

1. Kreditangebote einsehen: Geben Sie die benötigte Kreditsumme, die geplante Laufzeit und den Verwendungszweck „Auto / Motorrad“ an. Nun erscheint eine erste Übersicht mit allen verfügbaren Banken und deren bestmöglichen Angeboten.
2. Konditionsanfrage stellen: Für einen aussagekräftigen Kreditvergleich können Sie direkt über den Kreditrechner eine unverbindliche Konditionsanfrage mit individuellem effektiven Jahreszins an alle Banken stellen. Tragen Sie dazu Ihre bonitätsrelevanten Angaben in den Fragebogen ein. Die Anfrage erfolgt in Sekundenschnelle, ist unverbindlich und Schufa-neutral. Anschließend können Sie alle Kreditangebote vergleichen.
3. Kredit beantragen: Wenn Sie ein passendes Kreditangebot gefunden haben, können Sie den Kredit direkt über Verivox beantragen. Einfach den Kreditantrag herunterladen oder digital unterschreiben, mit allen Unterlagen an die Bank schicken und per Videochat verifizieren lassen. Ist der Kredit bewilligt, wird das Darlehen innerhalb weniger Tage ausgezahlt.

Was ist eine Ballonfinanzierung?

Ballonfinanzierungen sind Kredite, die für Fahrzeuge konzipiert wurden – egal ob Neu-, Gebrauchtwagen, Wohnmobil oder Motorrad. Der Ballonkredit bietet dem Kreditnehmer die Möglichkeit, die Monatsrate in Abhängigkeit von der Haltedauer des Fahrzeuges zu bestimmen. Die Haltedauer entspricht der Laufzeit der Ballonfinanzierung.

Dabei wird der Fahrzeugpreis während der Laufzeit nur zum Teil getilgt. Mit den monatlichen Raten begleicht der Kreditnehmer sozusagen den Wertverlust des Autos während der Nutzung. Die Restschuld – der zu erwartende Verkehrswert des Fahrzeugs nach der Laufzeit – wird anschließend in einer höheren Schlussrate fällig. Für die Schlussrate kann eine Anschlussfinanzierung abgeschlossen werden.

Die Kosten

Die regulären monatlichen Raten einer Ballonfinanzierung sind niedriger als bei einem Ratenkredit, da die Schlussrate nicht getilgt wird. Sie wird allerdings verzinst. Die Kosten fallen im Endeffekt etwas höher als beim Ratenkredit aus, da die Tilgung aufgeschoben wird.

So funktioniert der Autokredit mit Schlussrate

Die Finanzierung besteht aus zwei oder drei Phasen:

1. Möchte oder muss der Käufer eine Anzahlung leisten, ist das die erste Phase. Diese Anzahlung reduziert bereits den Nettodarlehensbetrag des Ballonkredits.
2. Die zweite Phase ist die monatliche Ratenzahlung. Ausschlaggebend für die Höhe der regulären Monatsrate ist die geplante Nutzungsdauer des Fahrzeuges. Aus der Nutzungsdauer ergibt sich der Restwert.
3. Die Schlussrate der Ballonfinanzierung entspricht dem Restwert des Autos und ist damit deutlich höher als die monatlichen Raten während der Kreditlaufzeit – sie gleicht einem Ballon.

Rechenbeispiel

Dazu ein Beispiel: Der Kaufpreis des Autos beträgt 35.000 Euro. Der Käufer zahlt 5.000 Euro an. Er plant, den Wagen drei Jahre lang zu fahren, der Restwert des Fahrzeugs beläuft sich nach drei Jahren auf 12.000 Euro. Die Finanzierung sieht dann folgendermaßen aus: Das Darlehen beträgt 30.000 Euro. Abzüglich der letzten Rate von 12.000 Euro verbleiben 18.000 Euro, die während der dreijährigen Laufzeit zu tilgen sind. Dies entspricht einer jährlichen Rückführung von 6.000 Euro oder monatlich 500 Euro zuzüglich der vereinbarten Zinsen. Die verbleibenden 12.000 Euro werden am Schluss gezahlt.

Zahlung der Schlussrate

Mit Zahlung der letzten regulären Rate des Ballonkredits stehen dem Kreditnehmer mehrere Optionen offen, um die Schlussrate zu tilgen.

• Die Schlussrate wird als klassischer Ratenkredit im Rahmen einer Anschlussfinanzierung weitergeführt. Ist sie komplett getilgt, befindet sich das Fahrzeug im Besitz des Kreditnehmers.
• Der Kreditnehmer bezahlt die hohe Schlussrate in einer Summe und übernimmt das Auto endgültig. Will er das Fahrzeug nicht behalten, kann er es privat verkaufen und den Erlös zur Tilgung der Ballonrate nutzen.
• Wird der Kredit mit Schlussrate als eine sogenannte Drei-Wege-Finanzierung angeboten, hat der Kreditnehmer eine zusätzliche Option: Er kann das Fahrzeug an den Händler zurückgeben. Das Darlehen erlischt damit. Ist der Restwert aber geringer als die Schlussrate, beispielsweise durch zu viel gefahrene Kilometer, wird eventuell noch eine Nachzahlung fällig.

Wer bietet Ballonfinanzierungen an?

Die Autofinanzierung mit Schlussrate wird sowohl von Händlern, Herstellern als auch von unabhängigen Banken angeboten. Käufer sind deshalb nicht wie bei der Drei-Wege-Finanzierung an den Autohändler gebunden und können die Ballonfinanzierung auch bei einem günstigeren Kreditanbieter beantragen.

Für die Aufnahme eines Kredits bei einer unabhängigen Bank spricht der Barzahlerrabatt: Wer dem Händler den gesamten Kaufpreis auf einmal in bar bezahlen kann, hat gute Chancen, einen Rabatt auszuhandeln. Damit kann unter Umständen der effektive Jahreszins des aufgenommenen Ratenkredits ausgeglichen werden.

Die Vor- und Nachteile

Eine Ballonfinanzierung bietet dem Käufer und dem Händler Vorteile. Für den Händler erhöht sich die Wahrscheinlichkeit, dass er dem Kreditnehmer nach Ablauf der Darlehensdauer ein neues Fahrzeug verkaufen kann. Der Autokäufer muss sich nicht bereits bei Erwerb des Fahrzeugs entscheiden, ob er den Wagen übernehmen möchte, sondern zu einem sehr viel späteren Zeitpunkt. Sollte er nicht in der Lage sein, die hohe Schlussrate vom Ballonkredit zu zahlen, kann er sich für eine der oben genannten Optionen nach Laufzeitende entscheiden.

Gegenüber einem herkömmlichen Ratenkredit ist eine Ballonfinanzierung allerdings durch die aufgeschobene Tilgung teurer. Zudem kann es sein, dass Die Gesamtkosten des Darelehens durch eine Anschlussfinanzierung steigen. Etwa dann, wenn die Zinsen am Markt während der Laufzeit der Ballonfinanzierung gestiegen sind oder sich die die Bonität des Käufers inzwischen verschlechtert hat.

Die folgende Tabelle zeigt die Vor- und Nachteile für Verbraucher auf einen Blick.

Wann lohnt sich ein Kredit mit Schlussrate?

Bei der Suche nach dem passenden Darlehen für die Autofinanzierung sollten sich Verbraucher nicht von den niedrigen Ballonraten beeinflussen lassen. Denn die Gesamtkosten fallen beim Autokredit mit Schlussrate letztendlich höher aus. Deswegen eignet sich eine Ballonfinanzierung vor allem dann, wenn zum Zeitpunkt des Autokaufs für einen Ratenkredit nicht genügend finanzielle Mittel zur Verfügung stehen. Dafür sollte am Ende der Laufzeit eine hohe Einzahlung erwartet werden – zum Beispiel durch die Auflösung einer langfristigen Geldanlage.

Der Unterschied zwischen Ballonfinanzierung und Leasing

Auf den ersten Blick gleicht die Ballonfinanzierung dem Leasing. Der Erwerber leistet unter Umständen eine Anzahlung, zahlt über mehrere Jahre gleichbleibende Raten und gibt das Auto am Ende der Laufzeit zurück. Der Unterschied ist allerdings ein grundsätzlicher. Zum einen fällt auf die Leasingraten Mehrwertsteuer an – ein unnötiger Kostenfaktor für Endverbraucher bei einer Autofinanzierung. Zum anderen bezeichnet Leasing nur eine Leihe. Der Fahrzeugnutzer leiht den Wagen lediglich gegen Gebühr von der Leasinggesellschaft, ist aber nicht der Eigentümer. Für Nicht-Selbstständige zeigt sich der Ballonkredit häufig als günstigere Alternative zum Leasing.

Alternative Finanzierung: Der Ratenkredit

Bei einem Ratenkredit fallen weder Anzahlungen noch besondere Schlussraten an. Die Raten bleiben während der gesamten Laufzeit gleich. Der Zinssatz ist meist bonitätsabhängig.

Eine Finanzierung mit einem Ratenkredit oder eine Ballonfinanzierung über eine Händler unabhängige Bank ermöglicht dem Käufer eine Barzahlung beim Händler durch die einmalige Auszahlung der Kreditsumme. Bei der Barzahlung kann der Händler zusätzliche Rabatte auf den Kaufpreis gewähren. Damit gehört das Fahrzeug von Anfang dem Käufer, sofern er nicht die Zulassungsbescheinigung Teil II bei der Bank hinterlegt hat. Ist dies nicht der Fall, kann der Käufer das Auto nach Belieben weiterverkaufen, um mit dem Verkaufserlös den Kredit zu tilgen oder ein neues Auto kaufen.