Kostenloses Girokonto im Vergleich finden

Girokonto ohne Gebühren und Kostenfallen finden

In den letzten Monaten und Jahren haben die Banken immer weiter an der Gebührenschraube gedreht. Im Durchschnitt zahlt ein Modellkunde rund 62 Euro im Jahr fürs Girokonto (Quelle: Stiftung Warentest). Doch es gibt immer noch Banken, die Ihnen ein komplett kostenloses Girokonto bieten. Mit unserem Girokonto-Vergleich finden Sie einfach und schnell ein neues Konto, das alle wichtigen Kriterien erfüllt:

• Keine monatliche Grundgebühr für die Kontoführung
• Kostenlose Girocard (ehemalige EC-Karte), Debitkarte und/oder Kreditkarte
• Keine Gebühren für Online-Überweisungen, Daueraufträge und Lastschriften
• Kostenfreies Geldabheben an Geldautomaten im In- und Ausland

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Was ist ein Girokonto?

Ein Girokonto ist ein Bankkonto, über welches Kunden tägliche Geldgeschäfte vornehmen können, etwa Bargeld einzahlen und abheben, bargeldlos bezahlen oder Lohn vom Arbeitgeber erhalten. 97% der deutschen Bürgerinnen und Bürger führen ein eigenes Girokonto. Spätestens für den ersten Gehaltseingang, sei es in der Ausbildung oder im Nebenjob, brauchen junge Menschen ihr erstes Bankkonto. Ebenfalls nötig ist es für Personen, die nicht im Erwerbsleben stehen - etwa für die Rentenzahlung oder für den Bezug öffentlicher Leistungen.

Neben der Girocard (EC-Karte), die zum Abheben von Bargeld und zum bargeldlosen Bezahlen dient, erhalten Kunden heute unter Umständen auch eine kostenlose Kreditkarte zu ihrem Girokonto. Zudem beinhalten viele Konten einen finanziellen Verfügungsrahmen (Dispositionskredit). Damit können Kunden ihr Konto bis zu einer festgelegten Grenze überziehen, wenn sich darauf nicht genügend Guthaben befindet. Auf den überzogenen Betrag fallen allerdings sogenannte Dispozinsen an.

Die Geschichte des Girokontos

Bereits im 11. Jahrhundert gab es Konten, über die Zahlungsverkehr in Form von Lastschriften und Gutschriften ohne Bargeld abgewickelt wurde. In Deutschland wurde der bargeldlose Zahlungsverkehr im 17. Jahrhundert von der Hamburger Bank eingeführt, blieb aber lange einigen hochrangigen Persönlichkeiten sowie Unternehmen vorbehalten. Erst nach dem Ende des Zweiten Weltkriegs, in den Jahren des Wirtschaftswunders, wurde das Girokonto erstmals auch der einfachen Bevölkerung zugänglich gemacht. Fortan zahlten Unternehmen ihre Löhne nicht mehr per Lohntüte, sondern ganz einfach durch Überweisungen auf das Girokonto aus. Die Einführung der EC-Karte löste Ende der 80er-Jahre die bis dahin etwas umständlich zu handhabenden Euroschecks samt Scheckkarte ab. 2007 wurde die EC-Karte in Girocard umbenannt.

Direktbanken vs. Filialbanken

Nur wenige Filialbanken bieten heutzutage kostenlose Girokonten an. Gleichzeitig verzichten Direktbanken ohne eigenes Filialnetz oft auf die monatliche Gebühr für die Kontoführung. Dafür müssen Kunden keine Einbußen im Service hinnehmen: Generell verlagern sich die Serviceleistungen heute größtenteils zum mobilen Banking bzw. Online-Banking und zu Serviceautomaten. Selbst Bargeld zahlen Kunden in der Regel nicht mehr am Schalter, sondern an Automaten ein. Viele Verbraucher stellen sich daher die Frage, weshalb sie die Kontoführung bei einer Filialbank noch bezahlen sollen. Die Bank zu wechseln und ein neues Girokonto zu eröffnen, kann jährlich einen Wegfall von Gebühren über 100 Euro bedingen.

Das günstigste Girokonto im Vergleich finden

Das individuell günstigste Konto ergibt sich neben der festen Gebühr für Kontoführung, Girocard und ggf. Kreditkarte aus dem durchschnittlichen Kontostand und der durchschnittlichen Kontoüberziehung im Laufe eines Jahres. Bei negativem Kontostand erheben alle Banken Zinsen für die Kontoüberziehung. Bei positivem Kontostand zahlen dagegen einige wenige Banken Zinsen auf das Guthaben.

Erhalten Neukunden bei der Kontoeröffnung ein Startguthaben, kann das die Berechnung kurzzeitig beeinflussen. Wer zum regelmäßigen Kontowechsel bereit ist, kann sich auch für eine teurere Bank mit hoher Prämie für die Kontoeröffnung entscheiden.

Kostenloses Girokonto: nicht immer komplett kostenfrei

Viele Banken bieten Gehaltskonten an. Dabei gewährt Ihnen die Bank ein Girokonto ohne Kontoführungsgebühren, sofern ein monatlicher Mindestgeldeingang von beispielsweise 1.000 Euro vorhanden ist. Andere Anbieter ermöglichen die gebührenfreie Kontoführung nur bis zu einem bestimmten Alter. Doch auch ein bedingungslos kostenloses Girokonto können Verbraucher im Vergleich finden. Dazu setzen Sie unter "Filtereinstellungen" den monatlichen Geldeingang auf 0 Euro.

Neben den Kontoführungsgebühren spielen beim Vergleich auch weitere Konditionen eine Rolle. Sowohl Filial- als auch Direktbanken können Gebühren etwa für papierhafte Überweisungen, Kontoauszüge, das Verschicken von TANs per SMS oder andere Leistungen verlangen. Manche erheben sogar für die Ausgabe einer Girocard eine Gebühr. Eine Übersicht dieser Kosten finden Sie im Girokonto-Vergleich unter "Produktdetails".

Menschen, die eine große Anzahl von Buchungen pro Monat über ihr Konto zu verzeichnen haben, sollten darauf achten, dass die Buchungen möglichst pauschal und nicht einzeln abgerechnet werden. Besonders bei einem Geschäftskonto können diese Gebühren hoch ausfallen.

Kostenlose Kreditkarte

Manche Inhaber eines Girokontos legen Wert auf eine kostenlose Kreditkarte. Die Konditionen der Karten unterscheiden sich jedoch stark:

• Sind Bargeldabhebungen, Zahlungen oder beides kostenlos?
• Gelten die Konditionen im Inland, im EU-Ausland oder weltweit?
• In welchen Währungen sind Verfügungen gebührenfrei?

Bei manchen Anbietern fallen weltweit keine Kosten an – mit Ausnahme von Deutschland. Im Kreditkarten-Vergleich erfahren Sie genau, mit welchen Kreditkarten Sie in welchen Ländern kostenlos Bargeld abheben und bargeldlos bezahlen können. Sie können sogar gezielt nach NFC-Karten suchen, um bequem kontaktlos zahlen zu können. Hierzu müssen Sie Ihre Karte nur kurz an das Terminal halten, um zu bezahlen – bei geringeren Geldbeträgen müssen Sie weder unterschreiben noch die PIN eingeben.

Zinsen für den Dispokredit

Wenn Kunden die Möglichkeit der Kontoüberziehung in Anspruch nehmen, fallen bei Filial- und Direktbanken hohe Dispozinsen an. Sie liegen üblicherweise zwischen 5 und 15 Prozent – deutlich höher als etwa bei einem Privatkredit. Die Kontogebühr und den Dispozins legen Banken unabhängig fest, sodass Interessenten nicht davon ausgehen können, dass ein kostenfreies Girokonto automatisch auch günstige Dispozinsen bietet.

Nutzen Kunden den Dispo nur für einige Tage, fällt die tatsächliche Höhe der Zinsen ggf. nicht ins Gewicht. Wer ihn öfter nutzen möchte oder muss, sollte ein Angebot mit möglichst günstigem Dispozins wählen. Im Girokonto-Vergleich bei Verivox werden die Konten bei gleicher Jahresgebühr und gleichem Habenzins nach der Höhe der Dispozinsen sortiert, sodass Sie schnell das günstigste Angebot erkennen.

Wer bereits einen Dispokredit zu einem hohen Zinssatz aufgenommen hat, kann mit einer Umschuldung Zinskosten sparen. Den Dispositionskredit können Sie im Gegensatz zum typischen Kredit jederzeit komplett zurückzahlen. Indem Sie Ihre Dispo-Schulden sofort durch einen Ratenkredit mit niedrigeren Zinsen bezahlen, verringert sich also die Höhe der Summe, die Sie insgesamt zahlen müssen.

Die Guthabenverzinsung

Bei positivem Kontostand gewährten Banken ihren Kunden lange Zeit einen Habenzins, also eine Verzinsung des Guthabens. Die meisten Banken bieten heute keine Guthabenzinsen bei ihren Girokonten an, nur wenige Anbieter verzinsen das Guthaben mit maximal 0,1 bis 0,3 Prozent.

Bargeld am Geldautomaten abheben

Ein wesentlicher Punkt beim Vergleich der Banken ist für viele Kunden, wie bequem sie Bargeld am Automaten mit ihrer Girocard abheben können. Je dichter das Netz an Geldautomaten, desto positiver ist es für die Kunden. Befindet sich kein bankeigener Geldautomat in der Nähe, müssen Personen, die Bargeld abheben wollen, häufig hohe Gebühren an einem institutsgruppenfremden Automaten zahlen.

Eine einzelne Bank kann kein so dichtes Filialnetz bieten wie etwa die Sparkassen mit ihren über 25.000 Geldautomaten. Nimmt die eigene Bank allerdings an Cash Group bzw. CashPool teil, können Kunden Geld bei anderen teilnehmenden Banken kostenlos abheben. Manche Direktbanken ohne eigenes Filialnetz bieten auch Kreditkarten an, mit denen ihre Kunden kostenlos an allen Automaten in Deutschland Bargeld abheben können. In der Übersicht der Girokonten zeigt der Vergleich von Verivox auch die Anzahl der verfügbaren kostenlosen Automaten an.

Unterschiedliche Konten für unterschiedliche Anforderungen

Einige Kreditinstitute stellen die unterschiedlichsten Konten für ihre Zielgruppen zur Verfügung. Andere Banken differenzieren nur nach sehr groben Rastern. Die einzelnen Kontoarten in der Schnellübersicht:

• Girokonto für Arbeitnehmer
• Girokonto für Rentner
• Girokonto für Auszubildende und Studenten
• Girokonto für Jugendliche
• Girokonto mit Kreditkarte
• Basis- bzw. Guthabenkonto
• Gemeinschaftskonto für Erbengemeinschaften, Ehepaare und Geschäftspartner
• Girokonto für Selbstständige und Freiberufler
• Geschäftskonto

Girokonto eröffnen: Voraussetzungen

Ein Girokonto ist heute aus dem täglichen Leben nicht mehr wegzudenken. Daher hat jeder Verbraucher das Recht, bei jeder Bank, die Girokonten anbietet, zumindest ein Basiskonto zu eröffnen. Die einzige Voraussetzung hierfür ist, dass sich der Kunde rechtmäßig in Deutschland aufhält. Volljährigkeit und ein fester Wohnsitz sind dabei nicht notwendig. Weiterhin ist ein solches bedingungsloses Konto ohne Schufa-Auskunft möglich. Dementsprechend können Kunden so ein Konto in jedem Fall eröffnen - trotz negativer Schufa-Einträge bzw. geringer Bonität. Die Bank darf für ein Basiskonto jedoch höhere Gebühren verlangen.

Voraussetzungen für den Dispokredit

Wenn Verbraucher ein Konto eröffnen, erhalten sie automatisch einen Überziehungsrahmen (Dispokredit), wenn sie die Vorausseetzungen erfüllen. Ohne Dispokredit können sie nur so viel Geld ausgeben, wie auf das Konto eingezahlt wurde. Übersteigt eine Rechnung das vorhandene Guthaben, ist das Bezahlen nicht möglich. Die Voraussetzungen für einen Dispokredit sind:

• Volljährigkeit
• Fester Wohnsitz in Deutschland
• Regelmäßiges Einkommen
• Positive Schufa-Auskunft

Voraussetzungen für ein kostenloses Konto

Jugendliche und Studenten erhalten bei vielen Anbietern kostenlose Konten ohne weitere Voraussetzungen. Wer nicht zu dieser Gruppe gehört, erhält oft nur dann ein kostenloses Konto, wenn mehrere Monate lang ein bestimmter Mindestbetrag auf dem Konto eingeht. Manche Banken akzeptieren dabei nur Gehalt, Lohn oder Rente, andere auch beispielsweise Bafög.

Girokonto als Voraussetzung für weitere Produkte

Manche Banken ermöglichen die Eröffnung eines Festgeld- oder Tagesgeldkontos nur, wenn der Kunde gleichzeitig ein Girokonto als Referenzkonto bei derselben Bank führt. In einem Bankenvergleich können neben dem Girokonto auch unterschiedliche Geldanlagemöglichkeiten gegenübergestellt werden.