Kreditausfallversicherung: Jetzt vergleichen

Was ist eine Kreditausfallversicherung?

Bei einer Kreditausfallversicherung handelt es sich um eine reine Risikoversicherung. Die Leistung wird nur erbracht, wenn der versicherte Schadensfall eintritt. Versicherbare Risiken sind:

• Lohnausfall durch krankheitsbedingte Arbeitsunfähigkeit
• Unverschuldeter Verlust des Arbeitsplatzes
• Tod des Kreditnehmers oder der Kreditnehmerin

Die Todesfallleistung kann als einzelne Komponente abgesichert werden. Leistungen bei Arbeitsunfähigkeit und / oder unverschuldeter Beschäftigungslosigkeit bieten die Versicherer in Kombination mit dem Todesfallrisiko an.

Die Versicherung ist so konstruiert, dass die Versicherungssumme parallel zur Restschuld des Darlehens während der Laufzeit abnimmt.

Die Voraussetzung für eine Kreditausfallversicherung

Im Gegensatz zu einer klassischen Risikolebensversicherung setzt die Kreditausfallversicherung immer einen Kreditvertrag voraus. Dabei kann diese Police nicht im Nachhinein abgeschlossen werden, sondern nur zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses des Kredites.

Analog zu anderen Lebens- oder Personenversicherungen darf die versicherte Person keine gravierenden Vorerkrankungen aufweisen. Die Absicherung für die Erwerbslosigkeit greift erst, wenn die versicherte Person mindestens sechs Monate ohne Erwerbstätigkeit war. Die Beschäftigungslosigkeit darf aber erst nach Abschluss des Kreditvertrages eintreten und darf nicht im Vorfeld, beispielsweise bei einer bereits ausgehandelten Abfindung, bekannt gewesen sein.

Kredit und Kreditausfallversicherung: zwei Verträge

Bei dem Kredit und der Kreditausfallversicherung handelt es sich um zwei rechtlich völlig selbstständige Produkte von zwei unterschiedlichen Anbietern. Der Kredit kommt von einem Kreditinstitut, die Absicherung von einer Versicherungsgesellschaft. Wird der Kredit regulär getilgt, erlischt auch die Kreditausfallversicherung.

Üblicherweise wird die Prämie für die Restschuldversicherung im Rahmen der Kreditaufnahme als Einmalprämie mitfinanziert. Angenommen, der Kreditbetrag beläuft sich auf 10.000 Euro, die Prämie für die Restschuldversicherung bei einer Kreditlaufzeit von sieben Jahren auf 500 Euro. Der zu finanzierende Kreditbetrag läuft damit bei 10.500 Euro aus.

Kritik an der Kreditausfallversicherung

Verbraucherschutzverbände monieren schon seit vielen Jahren, dass die Prämie für die Restschuldversicherung nicht in die Berechnung des effektiven Jahreszinses einfließt. Sie argumentieren, dass es sich dabei ganz klar um Kosten handelt, die in direktem Bezug zum Kredit stehen. Ohne Kredit gäbe es keine Kreditausfallversicherung.

Die Banken vertreten den Standpunkt, dass der Beitrag nicht in den effektiven Jahreszins einfließen kann, da es sich um zwei getrennte Verträge handelt.

Für Darlehensnehmer erschweren die separaten Verträge den Kreditvergleich. Wer einen preiswerten Kredit im Kreditvergleich findet und sich eine Kreditausfallversicherung wünscht, kann feststellen, dass der Vertragspartner des Kreditinstitutes die teuerste Police anbietet. In der Summe wird der günstigste Kredit somit zu einem eher teuren Angebot. Kooperiert die Bank mit den höchsten Zinsen mit der Versicherung mit den niedrigsten Prämien, kann dieses Angebot im Umkehrschluss günstiger ausfallen.

Interessenten und Interessentinnen können daher nur eines tun. Sie müssen alle Angebote sowohl mit Kreditausfallversicherung als auch ohne Absicherung anfordern, um zu sehen, welches Paket am Ende die niedrigste Rate bedeutet. Im folgenden Kreditvergleich sehen Sie alle Angebote, ob mit oder ohne Versicherung.

Kann ich die Kreditausfallversicherung kündigen?

Die Kreditausfallversicherung ist dann kündbar, wenn das Darlehen vorzeitig zurückgezahlt wird. Mit dem Wegfall des Kredites entfällt auch die Geschäftsgrundlage der Kreditausfallversicherung. Eine vorzeitige Vertragsauflösung bei noch andauernder Kreditrückzahlung ist nicht möglich.