Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen

Keine Gesundheitsfragen bei der Zahnzusatzversicherung

Schutz auch für Risiko-Patienten möglich

Üblicherweise stellen Versicherer Gesundheitsfragen vor Abschluss einer Zahnzusatzversicherung. Diese beziehen sich beispielsweise auf bereits fehlende Zähne oder den Gesundheitszustand der Zähne allgemein. Menschen mit schlechten Zähnen haben es dadurch schwer, eine gute Zahnzusatzversicherung zu finden. Viele Versicherer lehnen Risiko-Patienten ab. Dennoch gibt es einige Versicherungen, die auch eine Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen anbieten.

Zum Vergleich

Warum sich eine Zahnzusatzversicherung auch für Risikopatienten lohnt

Zahnersatz oder Inlays sind inzwischen zu einer Art Kapitalanlage geworden. Mit dem Festkostenzuschuss der gesetzlichen Krankenkassen lassen sich keine großen Sprünge mehr machen. Vor allem gilt, dass die Krankenkassen nur das medizinisch Notwendige erstatten, nicht das medizinisch optimal Machbare. Versicherte, die Wert auf eine hochwertige Versorgung legen, kommen um eine hohe Eigenbeteiligung oder um eine Zahnzusatzversicherung nicht herum. Wer einen fehlenden Backenzahn ersetzen lassen möchte, muss beispielsweise mit folgenden Kosten kalkulieren:

Der Festzuschuss der Krankenkasse kann zwar bei regelmäßiger Vorsorge und dem entsprechenden Bonusheft auf 403,80 Euro steigen, verbessert aber am Ende die Situation für die versicherte Person nicht signifikant.

Leistungen der Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen

Neben den Verbesserungen im Bereich Zahnersatz übernimmt die Zahnzusatzversicherung auch die Kosten für Inlays und Zahnprophylaxe. Professionelle Zahnreinigung stellt den Grundstock für langfristig gesunde Zähne dar. Die Kostenübernahme für Zahnprophylaxe variiert von Versicherung zu Versicherung.

Neben der verbesserten Leistung bei der Zahnbehandlung selbst genießt der Versicherte beim Zahnarzt auch den Status eines Privatpatienten. Sowohl eine Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen als auch ein Vertrag mit Gesundheitsfragen leistet bis zum 3,5fachen Satz der Gebührenordnung Zahnärzte (GoZ).

Allerdings übernimmt die Zahnzusatzversicherung, abhängig vom Tarif, nicht alle Kosten. Zunächst einmal gilt, dass sie erst nach Vorleistung der gesetzlichen Krankenversicherung eintritt. Angenommen, der fehlende Backenzahn soll durch ein Implantat ersetzt werden, dann muss zunächst die Krankenkasse ihren Anteil von 335,50 Euro erstatten. Übernimmt die Zahnzusatzversicherung 100 Prozent der Differenz, zahlt sie 1.663 Euro dazu. Wurde entsprechend des Tarifes nur eine Kostenübernahme von 80 oder 90 Prozent vereinbart, verbleibt die Differenz bei der versicherten Person.

Die folgende Übersicht zeigt im Vergleich die Leistungen von Zahnzusatzversicherungen ohne Gesundheitsfragen von vier Versicherern:

Es wird sofort deutlich, dass bei einer Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen eine hundertprozentige Übernahme der Restkosten von Zahnersatz durch den Versicherer nicht möglich ist.

Was sind Gesundheitsfragen?

Bei einer Zahnzusatzversicherung fallen die Gesundheitsfragen recht übersichtlich aus, da sie sich nur auf die Zähne beziehen. Zum einen möchte der Versicherer wissen, ob Zähne fehlen, und wenn ja, wie viele. Zum anderen stellt er die Frage, ob eine Zahnbehandlung geplant oder angeraten ist. Beide Fragen entfallen bei einer Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen.

Was passiert bei unrichtigen Angaben?

Handelt es sich um eine Zusatzversicherung mit Gesundheitsfragen, müssen diese absolut wahrheitsgemäß beantwortet werden. Ist eine Zahnbehandlung angeraten und die versicherte Person verneint dies, verliert sie den Versicherungsschutz. Anhand des Heil- und Kostenplanes ist sofort ersichtlich, wann der Zahnarzt die Empfehlung zu einer Zahnbehandlung schriftlich festgehalten hat. Grundsätzlich muss der Versicherer die Leistung nicht erbringen, wenn die versicherte Person bei den Gesundheitsfragen unwahre Angaben gemacht hat. Dies gilt für alle Versicherungen, gleich ob Zahnzusatz, Risikolebensversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung.

Kann ich mich noch versichern, wenn die Behandlung begonnen hat oder Zähne fehlen?

Grundsätzlich sind fehlende Zähne kein Hinderungsgrund, um sich mit einer Zahnzusatzversicherung abzusichern. Die Anzahl der fehlenden Zähne, die ohne Risikozuschlag akzeptiert wird, variiert jedoch von Versicherer zu Versicherer. Üblicherweise gibt es erst ab dem vierten fehlenden Zahn einen Risikozuschlag.

Herkömmliche Zahnzusatzversicherungen lehnen einen Antrag ab, wenn die Behandlung bereits begonnen oder vom Zahnarzt nachvollziehbar, heißt schriftlich, angeraten wurde. Seit einiger Zeit gibt es jedoch Zahnzusatzversicherungen, die auch noch eine Leistung erbringen, wenn die Behandlung bereits begonnen hat. Wie die Gegenüberstellung oben zeigt, allerdings mit Einschränkungen in der Höhe der Leistung.

Leistungsgrenzen der Zahnzusatzversicherung

Bei einer Zahnzusatzversicherung muss man zwei Leistungsgrenzen unterscheiden. Zum einen gibt es die Maximierung auf 80 oder 90 Prozent des nach Vorleistung der gesetzlichen Krankenkasse verbleibenden Anteils des Patienten.

Zum anderen gibt es die sogenannte Zahnstaffel. Diese begrenzt die jährliche Leistung für Zahnersatz in den ersten Versicherungsjahren. Bei der Zahnstaffel, oder auch als Summenbegrenzung bekannt, bestehen deutliche Unterschiede zwischen den Anbietern (VJ = Versicherungsjahr, KJ = Kalenderjahr):

Daraus, dass Versicherer 4 im ersten Jahr bereits so viel erstattet, wie Versicherer 1 in den ersten vier Jahren insgesamt, wird ersichtlich, wie wichtig ein Vergleich der Summenbegrenzung vor Vertragsabschluss ist.

Interessant kann auch die zeitliche Abfolge in Bezug auf „Kalenderjahr“ oder „Versicherungsjahr“ sein. Die Versicherer 3 und 4 ermöglichen es, dass eine Zahnbehandlung im Dezember begonnen und im Januar mit Kostenerstattung fortgeführt werden kann. Bei den Versicherern 1 und 2 muss die versicherte Person bei einer kontinuierlichen Behandlung bis zum letzten Monat des ersten Versicherungsjahres warten, um die Behandlung dann im ersten Monat des zweiten Versicherungsjahres fortzusetzen.

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