Private Krankenversicherung für Kinder

Wann müssen Kinder in die private Krankenversicherung?

Ob ein Kind in der privaten Krankenversicherung (PKV) oder in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) versichert werden muss, ist abhängig vom Versicherungsstatus der Eltern.

Beide Eltern in der GKV

Wenn beide Elternteile gesetzlich versichert sind, wird das Kind kostenlos in die Familienversicherung aufgenommen (§ 10 Abs. 1 SGB V). Sind die Eltern Mitglieder in unterschiedlichen gesetzlichen Krankenkassen, wird in der Regel die Krankenkasse des besserverdienenden Elternteils für die Familienversicherung des Kindes gewählt.

Beide Eltern in der PKV

Wenn beide Eltern privat versichert sind, muss auch das Kind in die private Krankenversicherung aufgenommen werden. Eine Mitgliedschaft des Kindes in einer gesetzlichen Krankenversicherung ist in diesem Fall nicht möglich (§ 10 Abs. 3 SGB V).

Ein Elternteil in der GKV, ein Elternteil in der PKV

Wenn der privatversicherte Elternteil mehr verdient als der gesetzlich versicherte und zudem ein Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze von 69.300 Euro (Stand: 2024) hat, muss das Kind entweder in die private Krankenversicherung oder in die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung aufgenommen werden. In diesem Fall ist eine kostenfreie Familienversicherung ausgeschlossen (§ 10 Abs. 3 SGB V). Unverheiratete Eltern bzw. solche, die in keiner eingetragenen Lebenspartnerschaft leben, sind von dieser Einschränkung nicht betroffen.

Frühzeitig versichern: Private Krankenversicherung für Neugeborene

Privat versicherte Eltern sollten innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt ihres Kindes eine private Krankenversicherung abschließen, um von folgenden Vorteilen zu profitieren:

• Die Versicherung gilt rückwirkend ab dem Geburtsdatum.
• Es erfolgt keine Risiko- und Gesundheitsprüfung. Auch bei Kindern mit schweren Behinderungen oder Erkrankungen nimmt der Versicherer keine Zuschläge oder Leistungsausschlüsse vor.
• Es gibt keine Wartezeit, sodass der Versicherungsschutz sofort beginnen kann.

Voraussetzung dafür ist, dass die Eltern mindestens drei Monate lang bei demselben Versicherer versichert sind, der auch die PKV für das Baby anbietet. Wer sein Kind bei einem anderen Versicherer anmeldet oder die Zwei-Monats-Frist nicht einhält, muss mit einer Risikoprüfung und einer Wartezeit rechnen.

Was kosten Kinder in der privaten Krankenversicherung?

Jedes privat krankenversicherte Kind braucht seinen eigenen Versicherungsvertrag. Die PKV-Tarife für Kinder und Jugendliche sind deutlich günstiger als die Volltarife für Erwachsene. Ein wesentlicher Grund dafür ist das statistisch geringere Krankheitsrisiko. Zudem bilden die Versicherungen für Kinder und Jugendliche noch keine Altersrückstellungen. Diese Rückstellungen beginnen erst ab der Vollendung des 21. Lebensjahres, was dann zu einem entsprechenden Zuschlag in der Versicherung führt. Eine private Krankenversicherung für Kinder ist bereits ab einem monatlichen Beitrag von etwa 100 Euro verfügbar.

Zuschuss durch den Arbeitgeber

Angestellte Eltern können einen Zuschuss vom Arbeitgeber für die private Krankenversicherung ihres Kindes erhalten. Wie in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) übernimmt der Arbeitgeber die Hälfte der Beiträge. Dieser Arbeitgeberanteil gilt jedoch bis zu einem Höchstbetrag von 421,76 Euro für die Krankenversicherung und zusätzlich bis zu 87,98 Euro für die Pflegeversicherung (Stand 2024).

Besonders günstig: Private Krankenversicherung für Kinder von Beamten

Die private Krankenversicherung für Kinder von Beamten ist in der Regel besonders kostengünstig. Wenn mindestens ein Elternteil verbeamtet ist, haben auch die Kinder Anspruch auf 80 Prozent Beihilfe. Die private Krankenversicherung deckt dann die verbleibenden 20 Prozent der Kosten. Aufgrund des dadurch reduzierten Kostenrisikos können Versicherer für diese Kinder besonders günstige Prämien anbieten.

Bis wann gilt die PKV für meine Kinder?

Im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung, bei der Kinder ab einem bestimmten Alter aus der Familienversicherung fallen, bietet die private Krankenversicherung unbegrenzten Versicherungsschutz, solange die Kinder privat versichert bleiben. Auch nach dem 18. Lebensjahr bleibt der Schutz bestehen. Entscheidend ist vielmehr das Einkommen: Wenn die Einkünfte des Kindes sozialversicherungspflichtig werden, beispielsweise durch den Beginn einer Berufsausbildung mit einer entsprechenden Ausbildungsvergütung, endet die private Krankenversicherung und das Kind muss Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse werden.

Wenn das Kind jedoch das Abitur absolviert und anschließend ein Studium beginnt, besteht die Möglichkeit, in einen günstigen Studententarif der privaten Krankenversicherung zu wechseln.

Wichtige Leistungen einer PKV für Kinder

Kinder profitieren von einer privaten Krankenversicherung durch einen erweiterten Gesundheitsschutz, der über die Standardleistungen der gesetzlichen Krankenversicherung hinausgeht. Der genaue Umfang des Schutzes für ein Neugeborenes hängt vom jeweiligen Leistungskatalog der Versicherung ab, der vertraglich festgelegt ist. Bei der Auswahl des Tarifs sollten Eltern besonders auf folgende Leistungen achten:

• Übernahme der Höchstsätze der GOÄ (Gebührenordnung für Ärzte): Dies ermöglicht die Behandlung durch hochqualifizierte Ärzte.
• Freie Arzt- und Krankenhausauswahl: Dies ermöglicht es den Eltern, den bestmöglichen Arzt oder das beste Krankenhaus für ihr Kind auszuwählen.
• Hohe Kostenerstattung für Kieferorthopädie ab 80 Prozent: Da kieferorthopädische Behandlungen häufig und kostspielig sein können, ist eine hohe Kostenerstattung vorteilhaft.
• Verzicht auf Selbstbeteiligung: Kinder benötigen öfter medizinische Betreuung, daher ist es ratsam, Tarife ohne Selbstbeteiligung zu wählen, um zusätzliche Kosten zu vermeiden.
• Krankenhaustagegeld und Rooming-In: Mindestens sollte ein Krankenhaustagegeld abgedeckt sein. Ideal ist ein Tarif, der auch Rooming-In einschließt, also die Unterbringungskosten für ein Elternteil während des Krankenhausaufenthalts des Kindes deckt.
• Leistungen für Sehhilfen: Einschluss von Leistungen für Brillen oder Kontaktlinsen, da diese gerade bei Kindern oft notwendig ist.

Wer zahlt die private Krankenversicherung der Kinder bei einer Trennung?

Eine rechtskräftige Scheidung kann Auswirkungen auf die private Krankenversicherung des Kindes haben. Wenn beide Elternteile privat versichert sind, behält das Kind seine Mitgliedschaft in der privaten Krankenversicherung. Ändert sich jedoch der Versicherungsstatus eines Elternteils nach der Trennung, etwa durch eine Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung, kann das Kind möglicherweise nicht länger privat versichert bleiben. In diesem Fall könnte das Kind zukünftig kostenfrei über einen Elternteil in der gesetzlichen Familienversicherung mitversichert werden. Zudem richtet sich der Versicherungsstatus des Kindes danach, bei welchem Elternteil es seinen Hauptwohnsitz hat.

Wer bei der Trennung die private Krankenversicherung des Kindes zahlt, ist abhängig von der Unterhaltspflicht.

Ist die private Krankenversicherung für Kinder steuerlich absetzbar?

Wenn Sie Ihr Kind privat versichern, können Sie die Kosten hierfür ebenso wie ihre eigenen Versicherungskosten im Rahmen der Sonderausgaben von der Steuer absetzen. Voraussetzung ist, dass die Eltern für das versicherte Kind Kindergeld beziehen bzw. den Kinderfreibetrag in Anspruch nehmen und den Beitrag für die private Krankenversicherung übernehmen. Wer im Rahmen einer Unterhaltsverpflichtung die Versicherungskosten für sein Kind übernimmt, kann diese ebenfalls steuerlich geltend machen.

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