Umschuldung 07/2024: Kredit umschulden und Raten senken

Was ist eine Umschuldung?

Eine Umschuldung ermöglicht es, die Kosten für ein bestehendes Darlehen zu senken – mitunter sogar deutlich. Wenn Verbraucher einen Kredit umschulden, wird dieser durch einen neuen ersetzt, der sich durch bessere Konditionen – beispielsweise niedrigere Zinsen oder günstigere Raten – auszeichnet. Im Detail heißt das: Die Darlehensnehmerin oder der Darlehensnehmer sichert sich einen neuen Kredit in Höhe der noch ausstehenden Restschuld (noch nicht getilgter Teil des Darlehens), um mit diesem Geld den alten Kredit auf einmal zurückzuzahlen.

Eine Umfinanzierung ist nicht nur bei Ratenkrediten, Baufinanzierungen und Dispokrediten möglich. Sie können beispielsweise ebenso einen Autokredit und sogar eine Kreditkarte umschulden. Je nach Art des Kredits fällt jedoch unter Umständen eine Ersatzzahlung (die Vorfälligkeitsentschädigung) für die vorzeitige Tilgung an.

Im Detail

Zusammenführung mehrerer Kredite: Bei der Umschuldung kann man alle Schulden – sei es Kredite, Kontoüberziehungen, Ratenzahlungen oder Null-Prozent-Finanzierungen – in einem einzelnen Kredit bündeln.

• Das verbessert die Bonität, denn eine große Verbindlichkeit wirkt besser als mehrere kleine.
• Wenn man nur eine Rate zahlt und nur einen Ansprechpartner hat, hat man einen besseren Überblick über seine Finanzen und kann besser planen.

Flexibilität: Bei der Umschuldung kann man einen vor Jahren aufgenommenen Kredit an die aktuellen Lebensumstände anpassen.

• Wer ein weiteres Darlehen benötigt, kann im Zuge einer Umschuldung den Kredit aufstocken. Dies funktioniert, indem Sie eine höhere Summe als die Restschuld zuzüglich Vorfälligkeitsentschädigung aufnehmen.
• Wer mehr finanziellen Spielraum braucht, kann eine längere Laufzeit vereinbaren und die Monatsrate senken.
• Wenn die Einnahmen von Monat zu Monat variieren, kann man bei der Umschuldung darauf achten, dass der neue Kredit Ratenpausen ermöglicht.
• Wenn man den Kredit schneller zurückzahlen möchte, kann man eine höhere Kreditrate vereinbaren und auf kostenlose Gesamttilgung achten.

Zum Beispiel lässt sich mit einer Laufzeitverlängerung die Ratenhöhe stark reduzieren, auch wenn keine hohe Zinsersparnis möglich ist. Der Nachteil ist, dass durch die längere Laufzeit die Gesamtkosten des Kredits steigen.

Zinsersparnis:

• Wechsel der Kreditart: Wird die persönliche Kreditkarte häufig überzogen oder der Dispokredit ständig ausgereizt, ist es sinnvoll, nach einem günstigeren Umschuldungskredit zu suchen. Schließlich fallen die Überziehungszinsen in der Regel überdurchschnittlich hoch aus.

• Auch ohne die Kreditart zu wechseln können Kreditnehmer häufig Zinsen bei einer Umschuldung sparen, zum Beispiel wenn sich die eigene Bonität seit der ursprünglichen Kreditaufnahme verbessert hat.

Zinsersparnis berechnen

Eine Umschuldung erweist sich dann als lohnenswert, wenn die Gesamtkosten für den Umschuldungskredit niedriger ausfallen als die Summe der Restschuld, Zinslast und Vorfälligkeitsentschädigung des alten Kredits. Bleibt die monatliche Rate im Anschluss gleich, verkürzt sich dank der eingesparten Zinsen die Laufzeit des Darlehens, was zur weiteren Senkung der Kreditkosten beiträgt. Je höher der Zinsunterschied, desto mehr Sparpotential besteht.

Wird dagegen die Restlaufzeit beibehalten, reduziert sich die monatliche Rate. Bei Bedarf ist es aber auch möglich, die Laufzeit zu verlängern, um mehr finanzielle Flexibilität zu erlangen. Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer können durch eine Umschuldung zudem von besseren Konditionen wie höheren Sondertilgungen oder einer kostenlosen Gesamttilgung profitieren. Was außerdem von Vorteil ist: Wie der Bundesgerichtshof in seinem Urteil vom 13. Mai 2014 klarstellte, dürfen Kreditinstitute im Falle einer Umschuldung keine erneuten Abschlussgebühren erheben.

Mit dem Umschuldungsrechner das Sparpotenzial ermitteln

Der Umschuldungsrechner von Verivox zeigt Ihnen, wie viel Geld Sie durch eine Umfinanzierung sparen können. Geben Sie dazu im Online-Tool einfach die Eckdaten zu Ihrem alten und zum neuen Kredit ein.

Mit Verivox einen Kredit umschulden: Nur drei Schritte erforderlich

Mit dem Kreditvergleich bei Verivox finden Sie schnell und einfach einen günstigen Kredit, mit welchem Sie das alte Darlehen ablösen können. Dies funktioniert wie folgt:

1. Darlehenssumme berechnen: Zunächst ist es erforderlich, den Gesamtaufwand des alten Kredites zu berechnen. Dieser setzt sich zusammen aus der restlichen Kreditsumme, der Zinslast sowie weiteren Kosten wie der Vorfälligkeitsentschädigung und entspricht der erforderlichen Darlehenssumme. Die Daten finden Sie in Ihrem Tilgungsplan, erhalten Sie auf Anfrage aber auch von Ihrer Bank.
2. Umschuldungskredit suchen: Nun geben Sie im Kreditrechner den benötigten Betrag sowie die Restlaufzeit ein und wählen als Verwendungszweck „Umschuldung“ aus. Daraufhin erstellt der Vergleichsrechner eine Angebotsübersicht mit möglichen Zinsspannen. Welchen Zinssatz Ihnen die Bank letztlich anbietet, hängt von Ihrer individuellen Bonität ab. Um ein individuelles Angebot zu erhalten, wählen Sie eine beliebige Bank aus, vervollständigen Sie Ihre Angaben und stimmen Sie einer Konditionsanfrage zu – es entsteht dadurch für Sie kein Schufa-Nachteil. In Sekundenschnelle erhalten Sie auf Sie zugeschnittene Kreditangebote und sehen genau, welche Banken für Ihre Umschuldung welche Zinsen bieten. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, um das günstigste Angebot zu finden und zu berechnen, ob das Sparpotenzial die Umschuldung rechtfertigt.
3. Umschuldung abschließen: Wenn sich ein günstigeres Angebot finden lässt, ist es sinnvoll, einen Umschuldungskredit zu beantragen. Reichen sie dazu den unterschriebenen Kreditantrag zusammen mit den geforderten Unterlagen ein - entweder postalisch oder per Upload der Dokumente mit digitaler Signatur. Viele Banken übernehmen sogar die Umschuldung für Ihre Kundinnen und Kunden. Dazu müssen Sie meist nur eine Vollmacht ausfüllen. Die alte Restschuldversicherung muss aber separat gekündigt werden.

Hinweis: Im Zuge einer Umschuldung kann eine Ablösebescheinigung erforderlich sein. Diese liefert alle wesentlichen Informationen zum Stand Ihrer bestehenden Kreditpflichten an einem bestimmten Stichtag – zum Beispiel Restlaufzeit und Restschuld. Einige Banken benötigen diese Informationen, bevor sie einen Umschuldungskredit auszahlen können.

Dispokredit, Kreditkarte oder Ratenkauf umschulden

Für Dispositionskredite verlangen Banken im Schnitt 11,22% (Auswertung der Stiftung Warentest im Mai 2023). Daher lohnt sich eine Umschuldung hier fast immer. Da Dispozinsen auf Tagesbasis berechnet werden, sparen Sie bereits ab dem ersten Tag der Umfinanzierung.

Sie können ebenso Ihre Kreditkarte umschulden, wenn sich die ausstehende Summe wie bei einem Dispokredit über mehrere Monate abzahlen lässt (Revolving-Kreditkarte). Dasselbe gilt auch für Ratenkäufe. Alle drei Kreditarten können Sie jederzeit kostenfrei umschulden – es fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an.

Einen Hypothekenkredit umschulden

Bei einer Baufinanzierung funktioniert eine Umschuldung nur unter bestimmten Umständen. Dies begründet sich zum einen mit den für gewöhnlich hohen Summen von Hypotheken und zum anderen mit der festgelegten Zinsbindung. Während der Zinsbindungsfrist muss das Kreditinstitut einer Umfinanzierung nur zustimmen, wenn ein wichtiger Grund vorliegt. Gibt es einen solchen nicht, kann die Bank frei entscheiden, ob die Kundin oder der Kunde den Kredit umschulden darf. Wird die Umschuldung gestattet, fällt hier in jedem Fall eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Wenn die Zinsbindung endet, lässt sich der Restbetrag auch ohne Zusatzgebühren ablösen. Sie können aber auch verhandeln und den Kredit bei der gleichen Bank umschulden.

Einen Hypothekenkredit mit einem festen Zinssatz können Sie ab einer Laufzeit von zehn Jahren mit einer sechsmonatigen Kündigungsfrist unter Berufung auf das Sonderkündigungsrecht nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) umschulden.

Mehr zu diesem Thema erfahren Sie unter Umschuldung einer Baufinanzierung.

Einen Bildungskredit umschulden

Die Möglichkeit der Umschuldung eines Bildungskredits besteht zwar. Normalerweise zeichnen sich für die Ausbildung oder das Studium vergebene Kredite jedoch bereits durch günstige Zinsen und Rückzahlungsbedingungen aus. Folglich ist es hier meist nicht notwendig beziehungsweise lohnenswert, den Kredit umzuschulden.

Die Vorfälligkeitsentschädigung

Bei Bau- und Ratenkrediten – also Krediten mit Zinsbindung – verlangen Banken eine Vorfälligkeitsentschädigung als Kompensation für die künftigen Zinsen, die aufgrund der Umschuldung entfallen. Die Höhe dieser Entschädigung hängt davon ab, welche Art Kredit Sie ablösen:

• Beträgt die Restlaufzeit bei einem Ratenkredit mehr als ein Jahr, kann die Bank maximal ein Prozent der Restschuld fordern – bei kürzerer Restlaufzeit höchstens 0,5 Prozent.
• Bei der Umschuldung einer Baufinanzierung ist die Höhe der Entschädigung nicht gesetzlich begrenzt. Sie wird aber nur innerhalb der ersten zehn Jahre der Kreditlaufzeit erhoben. Danach dürfen Verbraucherinnen und Verbraucher ihren Kredit mit einer Frist von sechs Monaten ohne Vorfälligkeitsentschädigung umschulden.